Wat is nu precies een beroepsaansprakelijkheids-verzekering?

Wat is een (beroeps)fout

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering verzekerd ‘zuivere vermogensschade’ als gevolg van een (beroeps)fout. Onder fout wordt vaak verstaan een verkeerd(e) advies, vertaling, berekening en/of ontwerp. Bij beroepsaansprakelijkheid staat voornamelijk het denkwerk centraal. Beroepen waar je dit bijvoorbeeld tegenkomt zijn ontwerpers, vertalers, consultants, advocaten, architecten, ict- consultants etc.  (de zogenaamde witte boorden beroepen), maar ook bedrijfsartsen, psychologen en andere medische consultants.

Wat is schade?

De schade bestaat over het algemeen uit (zuivere) vermogensschade, ofwel schade die niet bestaat uit schade aan personen of zaken (denk aan een advocaat die een termijn laat verlopen waardoor zijn cliënt geen hoger beroep meer kan instellen). Schade wordt in de meeste beroepsaansprakelijkheidsvoorwaarden als volgt gedefinieerd: vermogensschade met uitzondering van personenschade en zaakschade. In bepaalde gevallen kan een beroepsfout ook zaak- en/of personenschade als gevolg hebben, denk aan een schade die het gevolg is van een beroepsfout gemaakt door een architect, ingenieur, schade-expert en/of arts. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering van dergelijke beroepsbeoefenaars biedt naast dekking voor zuivere vermogensschade als gevolg van een beroepsfout dan ook dekking voor zaak- en/of personenschade (inclusief de daaruit voortvloeiende schade) als gevolg van een beroepsfout. Bij medische beroepen spreken ze naast een beroepsfout soms ook over een zogenaamde kunstfout bijvoorbeeld bij het afzetten van een verkeerd been of een verkeerd medisch advies. Ook daar kan een beroepsaansprakelijkheidsproduct dekking voor bieden.

De verzekerde hoedanigheid

Omdat het aansprakelijkheidsrisico niet voor iedere beroepsgroep gelijk is, wordt er gekeken naar de specifieke risico’s van een bepaald beroep. De hoedanigheid is de kern van wat je onderneming is en wat je verzekert. Onder hoedanigheid worden de activiteiten van een bedrijf omschreven die onder de betreffende verzekering moet worden verzekerd. Bij twijfel zullen verzekeraars altijd doorvragen totdat de werkzaamheden duidelijk zijn, bijvoorbeeld door het C.V. op te vragen van de zzp’er. Het is van groot belang om die zo uitgebreid mogelijk te omschrijven zodat het alle werkzaamheden omvat. Echter zinnen als “in de ruimste zin des woords” enz. is vaak voor verzekeraars te ruim. Vaak wordt er ook verwezen naar het uittreksel van de KvK. De ervaring leert dat deze omschrijving regelmatig te algemeen is en niet de juiste weergave is van de daadwerkelijke werkzaamheden.

 Premie berekenen en afsluiten BAV

Dekkingssystematiek claims made

Voor verzekeraars geldt vaak dat voorwaarde voor dekking is dat de aanspraak tot schadevergoeding wordt ingesteld tijdens de contracttermijn of dat de omstandigheid tijdens de contracttermijn wordt gemeld. Bepalend voor de vaststelling van de dekkingsomvang, verzekerde bedragen en eigen risico’s is het moment waarop de aanspraak tegen een verzekerde is ingesteld. Voor aanspraken die voortvloeien uit omstandigheden die tijdens de contracttermijn aan verzekeraars zijn gemeld, is bepalend het moment waarop de omstandigheid aan verzekeraars is gemeld. Er is dus in beginsel ook geen dekking voor aanspraken die na de einddatum van de verzekering zijn ingesteld, ook niet als de aanspraak voortvloeit uit een fout die is gemaakt tijdens de looptijd van de verzekering. De meeste beroepsaansprakelijkheidsvoorwaarden bieden dekking op basis van het “beperkt claims made principe”. De dekkingssystematiek wordt ‘beperkt’ genoemd omdat voor dekking ook de fout die tot de aanspraak of omstandigheid heeft geleid moet zijn begaan tijdens de contracttermijn.

Aansprakelijkheid

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) verzekert zoals gezegd de aansprakelijkheid voor door derden geleden schade. Er wordt gewerkt met een ‘open’ aansprakelijkheidsbegrip. Het aansprakelijkheidsrecht kent geen bijzondere regels voor beroepsaansprakelijkheid. Dit betekent dat hiervoor de algemene rechtsregels van aansprakelijkheid uit onrechtmatige daad (te vinden in artikel 6:162 BW) en uit toerekenbare tekortkoming (vroeger heette dit wanprestatie) (te vinden in artikel 6:74 BW en 6:75 lid 1 BW) van toepassing zijn. Omdat er doorgaans een overeenkomst bestaat tussen de beroepsbeoefenaar en de opdrachtgever, zal bij schade door een beroepsfout van de beroepsbeoefenaar allereerst sprake zijn van contractuele aansprakelijkheid en daarna van wettelijke aansprakelijkheid uit onrechtmatige daad (denk hierbij aan een aanspraak van een derde jegens een accountant in verband met een fout in de jaarrekening).Bij de beoordeling van het te verzekeren risico, de bepaling van de omvang van de dekking en de hoogte van de premie speelt het contractbeleid van de verzekerde en het hanteren van algemene voorwaarden waardoor de aansprakelijkheid wordt beperkt, dan ook vaak een rol. Omdat het aansprakelijkheidsrisico niet voor iedere beroepsgroep gelijk is, zijn er verschillende beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen ontwikkeld, toegespitst op het specifieke risico van een bepaald beroep.

Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB) - kantoordekking

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering die vaak aanvullend wordt afgesloten bij de beroepsaansprakelijkheidsverzekering biedt dekking voor zaak- en/of personenschade (ook wel letselschade genoemd) die wordt veroorzaakt anders dan door (beroeps)fouten. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering biedt dekking voor de aansprakelijkheid voor een handelen of nalaten, waarbij fouten vaak expliciet zijn uitgesloten. De schade zal bestaan uit personen- en/of zaakschade (een kopje koffie wordt omgestoten waardoor de kleding van de klant beschadigd raakt.

 Premie berekenen en afsluiten BAV

Dit artikel is tot stand gekomen in samenwerking met HDI Global Specialty. HDI Global Specialty ondersteunt ondernemingen door bedrijfsverzekeringsoplossingen aan te bieden waar zij op kunnen vertrouwen.