Alles wat je moet weten!

Arbeidsongeschiktheid

Als zelfstandig ondernemer heb je niet de luxe van een werknemer waarbij je loon wordt doorbetaald gedurende ziekte of arbeidsongeschiktheid. Wél heb je de vrijheid om dit risico af te dekken zoals jij dat wilt. Eén van de oplossingen is bijvoorbeeld een AOV. We vertellen je graag alle ins en outs en laten zien dat een AOV vaak goedkoper is dan je denkt. 

monteur

Zelf doen of via een adviseur?

Advies en informatie

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen worden bestempeld als 'complexe producten'. Het is dan ook verstandig om je te laten bijstaan door een adviseur. Besluit je toch om zelf een AOV af te sluiten (dat heet excution only), dan is het raadzaam om je goed in te lezen. We zetten alle informatie, waaronder de kosten, graag voor je op een rij. 

Alles over AOV

Timmerman
Lees alles over Joost zijn situatie en leer hoe zijn premie tot stand is gekomen
Man yes laptop
Benieuwd hoe projectmanager Mark zijn AOV is opgemaakt? Lees er hier alles over!
Wil jij ook weten hoe je goed verzekerd kan worden als zorgmedewerker?

Wat bedoelen ze nou eigenlijk? 

AOV termen uitgelegd

Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering kom je een boel termen tegen. We zetten de meest gebruikte termen hieronder voor je op een rij zodat je weet waarover gesproken wordt. Op deze manier kun je gericht vragen stellen aan een adviseur of weet je wat er bedoeld wordt wanneer je zelf online een AOV afsluit. 

Service en contact

Tegenwoordig bieden maatschappijen ook steeds meer de mogelijkheid aan om zonder advies de verzekering af te sluiten. Wanneer je goed weet wat je wilt en voldoende inzicht hebt in jouw financiële situatie en de bijbehorende risico’s kan dit ook een prima oplossing zijn. Verdiep je wel in de materie en twijfel je ook maar een beetje; doe dan een beroep op een adviseur. Bij execution only betaal je geen kosten voor het advies maar wel afsluitkosten. Ook betaal je maandelijks een bedrag (meestal een paar tientjes) voor het beheer en onderhoud van jouw verzekering.  

Een schadeverzekering is een klassieke vorm van verzekeren. De uitkering wordt berekend op schade die je ondervindt. De inkomensderving die je hebt door het ziek zijn is het uitgangspunt, die moet aantoonbaar zijn ten opzichte van jouw inkomen voor de ziekte, ongeacht het verzekerd bedrag. Als je voor 5000,- per maand verzekerd bent, maar op het moment van schade had je de laatste twee jaar slechts 3000,- per maand inkomen dan is dat het uitgangspunt, ondanks dat je al die tijd premie hebt betaald voor het hogere bedrag. Verzeker je dus niet op basis van schade bij een wisselend inkomen.
NB: ZZP Nederland Verzekeringen biedt geen schadeverzekering aan.

Een sommenverzekering is een betere en duidelijkere oplossing. Deze verzekering neemt altijd het afgesproken bedrag als basis voor de uitkering. Een sommenverzekering voorkomt een hoop onduidelijkheid en biedt meer zekerheid, maar de premies liggen wel iets hoger. Voor starters kunnen de inkomensgegevens gevraagd worden en/of een overzicht van inkomen uit (voorheen) loondienst. Soms wordt na een aantal jaren weer een inkomenstoets gevraagd door de verzekeraar.

De uitkering bij ziek zijn is altijd afhankelijk van het percentage waarvan je geacht wordt jouw werk niet meer te kunnen verrichten en van de uitkeringsdrempel. Dit geldt bij iedere verzekeraar

Dit is het percentage dat je minimaal arbeidsongeschikt moet zijn voordat de verzekeraar gaat uitkeren. De mate van arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld door een arbo arts. Een percentage tussen 25 en 80 % is gangbaar. Bedenk dat een arbeidsongeschikheidspercentage van 80% weinig voorkomt en de kans op een uitkering wel erg klein is. Dit wordt in de praktijk dan ook vrijwel niet gekozen. 

Een keuringsarts moet jouw arbeidsongeschikheidspercentage vaststellen, hierop wordt jouw uitkering gebaseerd. Dat betekent als je voor 50% jouw werk niet meer kunt verrichten dat er minder uitgekeerd wordt dan wanneer je helemaal niet meer kunt werken.

Het percentage arbeidsongeschiktheid is ook nog afhankelijk van het criterium welke gehanteerd wordt. Men onderscheidt gangbare-, passendeof beroepsarbeid.

Gangbaar- of passende arbeid
Bij passende arbeid wordt gekeken naar arbeid die je gezien jouw opleiding en vaardigheden nog wel kunt doen. Gangbare arbeid is erg ruim: er wordt dan gekeken wat je überhaupt nog wel kunt. Misschien kun je nog wel papier prikken in het plantsoen: dan zal jouw arbeidsongeschikheidspercentage laag zijn. Goedkope budgetverzekeringen zijn gebaseerd op passende- of gangbare arbeid, waarbij de kans op uitkeren een stuk kleiner is.

Criterium Beroepsarbeid biedt zekerheid
Bij het criterium beroepsarbeid heb je meer zekerheid. Dan wordt gekeken naar jouw beroep zoals opgegeven bij het afsluiten van de verzekering en wordt bij arbeidsongeschiktheid niet gekeken wat je anders nog zou kunnen. Dit voorkomt nare verrassingen en onduidelijkheid, maar het maakt de premie wel iets hoger

Vrijwel iedere verzekeraar kent een eigen risicoperiode. Dat is eigenlijk een wachttijd voordat de uitkering start. Dit is voor de verzekeraar een beperking van het risico om te moeten uitkeren bij kortdurende ziekten. Dat drukt een behoorlijk stempel op de hoogte van de premie. Welke wachttijd voor jou passend is zal afhangen van het risico dat je kunt overbruggen zonder dat je een inkomen hebt in geval van ziek zijn. Een wachttijd van 30 dagen is eigenlijk standaard. Soms kan voor een langere wachttijd worden gekozen, hierdoor loop je meer risico, maar is de premie lager. (6 maanden i.p.v. een maand wachttijd bespaart ca. 10% op de premie)

Je kunt kiezen voor indexatie, verstandig in verband met behoorlijke inflatie van de verzekerde som op termijn. Bij een aantal verzekeringen wordt de hoogte van de uitkering en het verzekerd bedrag jaarlijks geïndexeerd. Dat betekent dat jouw uitkering en jouw premie (verplicht) meestijgen met een algemene prijsstijging, ook tijdens een uitkeringsperiode.

Een aantal verzekeraars kennen het optierecht. Hiermee heb je het recht om op bepaalde momenten het verzekerd bedrag aan te passen.

Je kunt dan bijvoorbeeld het verzekerd bedrag binnen bepaalde grenzen aanpassen ongeacht een veranderde medische situatie. Indien je arbeidsongeschikt bent (of de laatste 6 maanden was) kun je op dat moment het optierecht niet toepassen.

Voor startende ondernemers kan een aanpassing van het verzekerd bedrag handig zijn. Als je meer inkomen en/of uitgaven gaat krijgen is de verzekering simpel aan te passen. Bij indexatie is aanpassing verplicht, bij optierecht ben je hier vrij in.

Premiestijging bij leeftijd: vast- of combitarief
Premie is afhankelijk van leeftijd. Je kunt kiezen voor een vaste premie gedurende de gehele looptijd. Dat lijkt mooi en duidelijk, maar dat heeft als gevolg dat je in het begin een fikse premie betaalt ten opzichte van jouw leeftijd. Als je de verzekering beëindigt voor de eindleeftijd heb je altijd teveel betaald.

De praktijk wijst uit dat deze verzekeringen vrijwel nooit eindeloos doorlopen en daarom bestaat er ook een combitarief. De premie stijgt licht naarmate je ouder wordt. Je betaalt dus altijd het correcte bedrag dat past bij jouw leeftijd.