Strengere hypotheekregels: je kunt straks al rond je 52e minder lenen

Pensioen telt vijf jaar eerder mee

Rabobank en Obvion houden straks vanaf vijftien jaar vóór je AOW-leeftijd rekening met je verwachte pensioeninkomen. Nu gebeurt dat vanaf tien jaar vóór je pensioen. Bij een AOW-leeftijd van 67 jaar begint de nieuwe toets dus op je 52e. Je persoonlijke grens hangt af van jouw AOW-leeftijd.

Volgens de brief aan hypotheekadviseurs kunnen Rabobank en Obvion tussen tien en vijftien jaar vóór je AOW-leeftijd een werkelijke lastentoets gebruiken. Daarbij kijken zij of je de daadwerkelijke hypotheeklasten met je toekomstige inkomen kunt betalen.

Denk rond je 50e vooruit

Wil je als zzp’er verhuizen, verbouwen of je hypotheek verhogen? Kijk dan rond je 50e alvast naar je mogelijkheden. Welk inkomen verwacht je na je pensioen? En welke maandlasten passen daarbij?

Als je pensioeninkomen lager is dan je huidige inkomen, kan de eerdere pensioentoets je maximale hypotheek beperken. Vóór die toetsgrens heb je daardoor mogelijk meer leenruimte. Dat betekent niet dat iedereen vóór zijn 52e makkelijker een hypotheek krijgt. Je inkomen, financiële verplichtingen en de voorwaarden van de geldverstrekker blijven meetellen. Laat daarom op tijd berekenen wat je nu en later verantwoord kunt lenen. Zo kun je je woonplannen afstemmen op je financiële toekomst.

Ook de schuld op je 85e telt mee

Rabobank en Obvion stellen vanaf maart 2027 ook een grens aan de resterende hypotheekschuld op je 85e. Die mag dan maximaal 70 procent van de woningwaarde bedragen. Dit kan betekenen dat je minder kunt lenen of tijdens de looptijd meer moet aflossen. Het betekent niet dat je op je 85e geen hypotheek meer mag hebben.

Meer geldverstrekkers passen hun beleid aan

De veranderingen staan niet op zichzelf. ABN AMRO en Florius hebben ook hun voorwaarden voor aflossingsvrije hypotheken aangescherpt. Dat zijn andere wijzigingen dan de eerdere pensioentoets van Rabobank en Obvion. De grenzen en uitzonderingen verschillen dus per aanbieder.

De Nederlandsche Bank verwacht dat banken rekening houden met het toekomstige pensioeninkomen en de levensverwachting van klanten. Hoe banken dit uitwerken, kan verschillen. Er geldt dus geen algemene regel dat iedere geldverstrekker vanaf je 52e dezelfde toets gebruikt.

Wat gebeurt er met je bestaande hypotheek?

Verander je niets aan je bestaande hypotheek bij Rabobank of Obvion? Dan heeft het aangepaste beleid geen gevolgen. De nieuwe voorwaarden spelen wel een rol bij verhuizen, oversluiten of bepaalde wijzigingen, zoals een hypotheekverhoging.

Volgens de brief aan adviseurs staat de exacte startdatum in maart 2027 nog niet vast. Aanvragen die vóór die datum binnenkomen, vallen onder het huidige beleid.

Hypotheekadviseur

ZZP Nederland kan je helpen met vragen omtrent de nieuwe regels. Onze hypotheekadviseur heeft jarenlange ervaring met financiële begeleiding van zelfstandigen en kent de obstakels waar jij als ondernemer tegenaan loopt. Denken in mogelijkheden, niet in bezwaren. Je kunt contact opnemen via hypotheken@zzp-nederland.nl of via het contactformulier.