Top 10 meestgestelde vragen rondom ZZP & Arbeidsongeschiktheid

1. Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

De premie hangt af van verschillende factoren en de keuzes die je maakt. Wil je de premie weten voor jouw situatie? Maak dan eens een berekening op onze website. Let hierbij op dat de premie aftrekbaar is tijdens de inkomstenbelasting. Netto betaal je dus, afhankelijk van jouw situatie, 37% tot wel 50% minder. Een eventuele uitkering is wel belast, net als je inkomen nu. Naast de premie betaal je voor execution only (wanneer je kiest voor zelf een aov afsluiten) eenmalige afsluitkosten (€ 149) of advieskosten (€ 299 – € 399) bij een adviestraject, waarbij je een aov afsluit met adviseur. Tot slot betaal je maandelijkse beheerkosten (€ 10 tot € 20 per maand).

AOV afsluiten met adviseur Zelf een AOV afsluiten

2. Kan ik niet gewoon sparen als voorziening tegen arbeidsongeschiktheid?

Een buffer opbouwen is altijd slim als zzp’er. Maar als je arbeidsongeschiktheid raakt en kort hebt gespaard heb je nog geen potje. Als je wat langer hebt gespaard maar lang arbeidsongeschiktheid raakt dan red je het vaak alsnog niet. Alleen sparen is dus over het algemeen geen duurzame oplossing.

3. Wat zijn de voor -en nadelen van een broodfonds?

Er is een snelle acceptatie en geen medische waarborgen. Verder wordt er uitgegaan van een sociale controle wat gezien kan worden als voor,- maar ook een nadeel. Omdat je een beperkt bedrag (vaak maximaal rond de € 2.000 per maand) als uitkering kan kiezen, zijn de kosten vaak een stuk lager dan een AOV. De uitkeringsduur is daarentegen wel vaak beperkt tot maar twee jaar en er zijn geen professionele re-integratie of preventieve diensten waar je als deelnemer van gebruik kan maken zoals bij de AOV. Als je gaat voor een broodfonds, overweeg dan een arbeidsongeschiktheidsverzekering met wachttijd van 2 jaar zodat je ook het lange termijn risico hebt afgedekt.  

4. Hoe zit het met de verplichte AOV?

Een AOV is momenteel niet verplicht maar hier komt (naar alle waarschijnlijkheid) wel verandering in. De verwachting is dat deze verplichte AOV er echter niet eerder is dan 2026. We raden je dus aan om hier niet op te wachten. Het is verstandig om nu voorzieningen tegen arbeidsongeschiktheid te treffen en tegen die tijd te kijken wat je eventueel zou willen met de verplichte AOV. Er is in het huidige wetsvoorstel een opt-out regeling opgenomen waarin je met een bestaande AOV niet verplicht bent om deel te nemen aan de verplichte AOV. De verplichte AOV kenmerkt zich door een verplichte acceptatie (dus ook bij hoge leeftijd of medisch verleden), een wachttijd van 1 jaar en een maximaal verzekerd bedrag van het minimumloon (bruto € 2.317.83 per maand in 2024 bij werkweek van 40 uur). De dekkingsvorm is gangbare arbeid (de laagste dekkingsvorm!!! Zie ook vraag 6.) Tot slot bedraagt de premie 6,5% van je winst met een maximum van €195,- per maand. Verder is het goed om te weten dat op moment van schrijven bepaalde sectoren zoals agrarisch niet in aanmerking komen. Daarbij is het zo dat zowel ondernemers met personeel als ondernemers zonder personeel deel moeten nemen. 

Lees ook: waarom je niet moet wachten op een eventuele de verplichte aov

Lees verder: meest gestelde vragen rondom de verplichte AOV

5. Ik ben al op leeftijd of heb een medisch verleden, wat kan ik doen?

Wanneer je al op leeftijd bent en/of een medisch verleden hebt is het aanvragen van een AOV net even wat complexer. Het beste advies is om contact op te nemen met een adviseur en samen te kijken naar de mogelijkheden. Ben je net begonnen? Dan kan jezelf vrijwillig verzekeren via het UWV een optie zijn. Ook een broodfonds kan eventueel uitkomst bieden en waarschijnlijk de verplichte AOV ook als die uiteindelijk komt. De kans dat je wordt aangenomen bij een verzekeraar wanneer je een medisch verleden hebt is helaas niet zo groot. Als je wel wordt aangenomen zullen er waarschijnlijk beperkingen en/of een premieverhoging gelden.

6. Waar moet je op letten bij het afsluiten van een AOV?

Bedenk allereerst het bedrag dat je wenst te verzekeren. Dit hoeft niet per se het maximale (80-90%) van je huidige inkomen te zijn. Als je alleen je vaste lasten wilt verzekeren zal je zien dat de premie een stuk voordeliger uitvalt. Waar je verder goed op moet letten is hoe je jezelf wilt verzekeren. Je kunt je verzekeren op drie manieren:

Gangbare arbeid: er wordt gekeken naar wat je nog kunt en op basis daarvan wordt de mate van arbeidsongeschiktheid bepaalt.

Passende arbeid: Nu kijkt de verzekeraar naar jouw werkervaring en achtergrond zoals bijvoorbeeld opleiding. Dit is dus nog steeds relatief breed.

Beroepsongeschiktheid: Er wordt nu alleen gekeken naar jouw beroep. Kun je dit niet meer uitvoeren? Dan ben je arbeidsongeschikt. Voor de uitkering wordt in principe niet gekeken wat je nog kan verdienen met andere werkzaamheden. ZZP Nederland Verzekeringen adviseert alleen deze laatste dekkingsvorm.

Je vindt meer informatie over de AOV op deze pagina.

7. De AOW-leeftijd schuift op, maar ik ben momenteel niet verzekerd tot deze AOW-leeftijd. Is er iets wat ik kan doen?

Veel verzekerden hebben reeds een verlengingsvoorstel ontvangen vanuit de verzekeraar. Voor ondernemers die momenteel arbeidsongeschikt zijn, kan het zo zijn dat je verzekering en dus dekking afloopt en je nog geen gebruik kunt maken van de AOW omdat de eindleeftijd hiervoor door de overheid is opgeschoven. Vanuit stichting ZZP Nederland is dit één van de lobby punten omdat we vinden dat het een ongewenste situatie is dat er een gat zit tussen de AOW en AOV eindleeftijd. Je leest hier de meest actuele status van dit dossier. Wat je op dit moment zelf zou kunnen doen is een potje maken om dit gat te overbruggen. Dit kun je doen door te sparen of te beleggen in box 3. Heb je het bedrag niet nodig? Dan kun je het potje aanwenden voor aanvulling op je pensioen.

8. Wat als je arbeidsongeschikt raakt als zzp’er?

Arbeidsongeschikt raken betekent geen inkomen. Als zzp'er heb je geen recht op een WIA of andere uitkering. Je zult dus meteen je eigen reserves moeten inzetten als je geen voorzieningen hebt getroffen. In het ergste geval kom je terecht in de bijstand. Je komt echter pas in aanmerking voor de bijstand wanneer je vrijwel het meeste spaargeld hebt opgemaakt en je geen te hoge overwaarde hebt op een eventueel eigen koopwoning, en daarnaast geen partner hebt met een te hoog inkomen. Je vind alle voorwaarden op de website van rijksoverheid Het is dus erg belangrijk als zzp’er om iets te regelen.

9. Bij welke maatschappij kan ik vandaag de dag het beste een AOV afsluiten?

Je kan dat via Execution Only regelen bij zowel Movir als a.s.r., beide gerenommeerde verzekeraars, en anders gewoon een adviestraject aangaan. Dan kies je samen met een adviseur de beste maatschappij passend bij jouw persoonlijke situatie. Pas op met budget AOV's. Sommige AOV's lijken goedkoper te zijn, maar als je dan goed naar de voorwaarden kijkt, dan zie je dat het gaat om passende arbeid of soms zelfs gangbare arbeid. Iets wat ZZP Nederland Verzekeringen beslist niet adviseert.

10. Kan ik een lopende arbeidsongeschiktheidsverzekering tussentijds wijzigen, bijvoorbeeld het verzekerd bedrag?

Ja, dat kan. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan je vaak jaarlijks met 10% verhogen door middel van optierecht (zonder een gezondheidsverklaring verhogen) tot maximaal 80/90% van je inkomsten over de afgelopen 3 jaar. Als je meer wilt verhogen dan je optierecht, vraagt de verzekeraar een nieuwe gezondheidsverklaring en/of keuring.