Schenkkring voor zzp’ers: wat zijn de voor- en nadelen?
Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen als je ziek wordt. Toch heeft lang niet iedere ondernemer een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Vaak vanwege de kosten, medische acceptatie of de voorwaarden. Daarom kijken steeds meer ondernemers naar alternatieven, zoals een schenkkring. Maar wat is een schenkkring precies? En past dit bij jouw situatie? In dit artikel zetten we de belangrijkste voor- en nadelen op een rij.
Wat is een schenkkring?
Een schenkkring is een groep ondernemers die elkaar financieel ondersteunt bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. De deelnemers leggen maandelijks geld in. Wordt iemand ziek en kan diegene tijdelijk niet werken? Dan ontvangt deze persoon schenkingen van de andere deelnemers. Het principe is simpel: ondernemers helpen elkaar wanneer iemand tijdelijk zonder inkomen komt te zitten. Bij veel schenkkringen ontvang je een uitkering voor een beperkte periode, vaak maximaal twee jaar. Daarna stopt de ondersteuning.
Ook ZZP Nederland biedt een eigen schenkkring aan voor zelfstandig ondernemers. Via de ZZP Nederland Schenkkring kun je samen met andere ondernemers een financieel vangnet opbouwen voor de periode dat je door ziekte niet kunt werken.
Wat zijn de voordelen van een schenkkring?
- Lagere maandlasten
Een van de belangrijkste redenen waarom zzp’ers kiezen voor een schenkkring is de relatief lage kosten. De maandelijkse bijdrage ligt vaak lager dan de premie van een traditionele AOV. Voor ondernemers die een betaalbaar vangnet zoeken, kan dit aantrekkelijk zijn.
- Je bouwt een eigen buffer op
Bij veel schenkkringen wordt niet de volledige inleg gebruikt voor schenkingen aan zieke deelnemers. Dit wordt opgespaart als buffer. Stop je met de schenkkring? Dan krijg je deze buffer terug.
- Vaak toegankelijker dan een AOV
Bij een reguliere AOV krijg je meestal te maken met een medische vragenlijst of gezondheidskeuring. Bij veel schenkkringen zijn de toelatingseisen minder streng. Hierdoor kunnen ook ondernemers met een medisch verleden soms deelnemen.
- Je helpt andere ondernemers
Een schenkkring draait om solidariteit. Je ondersteunt andere ondernemers wanneer zij tijdelijk niet kunnen werken. Tegelijkertijd ontvang jij hulp als je zelf uitvalt. Veel deelnemers vinden dit sociale aspect een belangrijk voordeel.
- Schenkingen zijn meestal netto
De uitkeringen bestaan uit schenkingen van andere deelnemers. Daardoor zijn deze bedragen in veel gevallen onbelast. Hierdoor ontvang je het afgesproken bedrag netto op je rekening.
- Flexibele deelname
Bij veel schenkkringen kun je jouw dekking maandelijks aanpassen wanneer je situatie verandert. Ook zijn er vaak korte opzegtermijnen.
Wat zijn de nadelen van een schenkkring?
- Beperkte uitkeringsduur
Het grootste nadeel is dat een schenkkring meestal maximaal twee jaar uitkeert. Ben je langer arbeidsongeschikt? Dan stopt de financiële ondersteuning. Juist langdurige arbeidsongeschiktheid vormt vaak het grootste financiële risico voor zelfstandig ondernemers.
- Geen volledige inkomensgarantie
Je kiest vooraf een bepaald bedrag dat je wilt ontvangen bij ziekte. Dit bedrag heeft vaak een maximum. Verdien je meer dan dat maximum? Dan krijg je niet je volledige inkomen gecompenseerd. In de ZZP Nederland schenkkring kun je een bedrag tot wel € 6.000 netto kiezen.
- Minder wettelijke bescherming
Een schenkkring is geen verzekering. Daardoor gelden er andere regels dan bij een AOV. Er is bijvoorbeeld geen verzekeraar die wettelijk verplicht is om uit te keren volgens een polis. De afspraken zijn gebaseerd op de regels binnen de schenkkring.
- Opgebouwd vermogen telt mee in box 3
Bij veel schenkkringen bouw je een eigen reserve op. Dit geld blijft van jou, maar telt meestal wel mee als vermogen in box 3. Afhankelijk van jouw totale vermogen kan dit fiscale gevolgen hebben.
- Niet altijd voldoende bij langdurige uitval
Een schenkkring is vooral bedoeld als oplossing voor tijdelijke arbeidsongeschiktheid. Wil je ook beschermd zijn tegen uitval van meerdere jaren of tot aan je pensioen? Dan biedt een schenkkring vaak onvoldoende zekerheid.
Niet iedere schenkkring is hetzelfde
Wanneer je je verdiept in een schenkkring, broodfonds of andere crowdsurance-oplossing, is het belangrijk om te weten dat er grote verschillen kunnen bestaan tussen aanbieders. Hoewel het basisprincipe vaak hetzelfde is – ondernemers ondersteunen elkaar bij ziekte of arbeidsongeschiktheid – kunnen de voorwaarden sterk uiteenlopen.
Kijk daarom niet alleen naar de maandelijkse kosten, maar ook naar de dekking, de hoogte van de mogelijke uitkering, de looptijd, wachttijden en de voorwaarden die gelden bij ziekte of uitval. Wat op het eerste gezicht vergelijkbaar lijkt, kan in de praktijk grote verschillen opleveren.
Let op deze verschillen
Bij het vergelijken van schenkkringen is het verstandig om onder andere te kijken naar:
- De hoogte van de uitkering of schenking.
- De maximale uitkeringsduur.
- De wachttijd voordat een uitkering start.
- De voorwaarden bij psychische klachten.
- De voorwaarden rondom zwangerschap en zwangerschapscomplicaties.
- De manier waarop het inkomen wordt vastgesteld.
- De opbouw en teruggave van eventuele buffers.
Waar onderscheidt de ZZP Nederland Schenkkring zich in?
De ZZP Nederland Schenkkring heeft een aantal kenmerken die niet bij iedere oplossing in de markt vanzelfsprekend zijn.
- Het gekozen schenkbedrag wordt vooraf gevalideerd. Hierdoor is vooraf duidelijk welk bedrag je kunt ontvangen wanneer je uitvalt. Bij sommige andere oplossingen vindt deze beoordeling pas plaats op het moment dat je een beroep doet op de regeling. Dat kan leiden tot discussies of een lagere uitkering dan waarop je had gerekend.
- De ZZP Nederland Schenkkring heeft uitgebreide voorwaarden. Zo vallen psychische klachten en complicaties tijdens een zwangerschap onder de dekking. Ook gelden hiervoor geen aanvullende wachttijden. Wanneer je door ziekte of arbeidsongeschiktheid uitvalt, geldt dezelfde wachttijd als voor andere oorzaken van uitval.
- Ook aandacht voor herstel en begeleiding. Financiële ondersteuning is belangrijk als je ziek wordt, maar herstel is minstens zo belangrijk. De ZZP Nederland schenkkring werkt daarom met professionele begeleiding bij ziekte en arbeidsongeschiktheid. Dit kan helpen om eerder terug te keren naar werk en geeft extra ondersteuning tijdens een periode waarin je al genoeg aan je hoofd hebt.
Schenkkring of AOV?
De keuze tussen een schenkkring en een AOV hangt af van jouw situatie, inkomen en risicoacceptatie.
Een schenkkring past vaak bij ondernemers die:
- een betaalbaar vangnet zoeken;
- vooral tijdelijke arbeidsongeschiktheid willen opvangen;
- moeite hebben om een AOV af te sluiten;
- het sociale karakter van onderlinge ondersteuning waarderen.
Een AOV past vaak beter bij ondernemers die:
- langdurige inkomenszekerheid willen;
- een uitkering tot pensioenleeftijd belangrijk vinden;
- behoefte hebben aan duidelijke polisvoorwaarden;
- begeleiding bij re-integratie willen ontvangen.
Steeds meer zzp’ers kiezen ook voor een combinatie. Bijvoorbeeld een schenkkring voor de eerste twee jaar van ziekte en een AOV met een langere wachttijd voor de periode daarna. Hierdoor kunnen de maandlasten lager uitvallen, terwijl je toch een vangnet hebt voor langdurige arbeidsongeschiktheid.
Welke oplossing past bij jou?
De beste oplossing hangt af van jouw situatie. Kijk daarom goed naar je financiële situatie, spaargeld, vaste lasten en de risico’s die je wilt afdekken.
Het belangrijkste is dat je nadenkt over wat er gebeurt als je morgen tijdelijk of langdurig niet kunt werken. Zonder vangnet kan het wegvallen van je inkomen grote gevolgen hebben voor je bedrijf én je privéleven.
Of je nu kiest voor een schenkkring, een AOV of een combinatie van beide: zorg dat je bewust een keuze maakt. Wil je weten welke oplossing past bij jouw situatie? Neem dan contact op met één van onze adviseurs. Stuur een mail naar finadvies@zzp-nederland.nl of bel naar 085 303 28 78.
