Wat kosten verzekeringen voor zzp’ers?

Waarom verschillen de kosten per zzp’er?

Verzekeraars bepalen de premie nooit zomaar. Ze kijken altijd naar jouw persoonlijke situatie en naar de risico’s die bij jouw werk horen. Daardoor kunnen de kosten voor verzekeringen per zzp’er flink verschillen. Deze factoren spelen daarbij een belangrijke rol.

Je beroep

Het soort werk dat je doet weegt zwaar mee. Werk je vooral achter een bureau, dan is de kans op fysieke schade of letsel meestal klein. Doe je lichamelijk werk of werk je bij klanten op locatie, dan ligt dat risico hoger. Denk aan schade aan spullen van een klant of een ongeluk tijdens het werk. Hoe groter het risico, hoe hoger de premie vaak uitvalt.

Je omzet en inkomen

Bij aansprakelijkheidsverzekeringen kijkt de verzekeraar naar je jaaromzet. Een hogere omzet betekent vaak dat je meer of grotere opdrachten uitvoert. Dat vergroot de kans op schadeclaims. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering draait het juist om het inkomen dat je wilt verzekeren. Hoe hoger het bedrag dat je wilt ontvangen bij ziekte, hoe hoger de premie.

Het risico op schade

Ook de aard van je opdrachten speelt mee. Werk je met kwetsbare doelgroepen, persoonlijke gegevens of dure apparatuur? Of geef je advies waar klanten financieel op vertrouwen? Dan is de kans op schade groter. Verzekeraars nemen dit risico mee in de premie.

Je keuzes in dekking

Je hebt zelf invloed op de kosten. Kies je voor een hoog verzekerd bedrag, extra modules of een korte wachttijd bij ziekte? Dan betaal je meestal meer premie. Kies je voor een sobere dekking of een langere wachttijd, dan valt de premie lager uit. Het is dus altijd een balans tussen kosten en zekerheid.

De Belastingdienst en de KvK geven aan dat verzekeringen niet verplicht zijn (behalve de zorgverzekering), maar wel belangrijk om financiële risico’s op te vangen. Welke verzekering past, hangt af van jouw werk, inkomen en de risico’s die je loopt.

Zoveel kosten veel voorkomende verzekeringen voor zzp’ers

Veel zzp’ers kiezen ervoor om zich te verzekeren tegen risico’s die zij zelf niet kunnen of willen dragen. Hieronder staan verzekeringen die vaak worden afgesloten.

Kosten aansprakelijkheidsverzekering (AVB) 

Een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers, ook wel een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering genoemd, dekt schade aan personen of spullen van anderen die ontstaat tijdens je werk. Deze verzekering is vooral belangrijk als je bij klanten werkt of fysiek werk uitvoert.

De kosten liggen meestal tussen € 10 en € 50 per maand. De premie hangt af van je beroep, je omzet en de kans op letsel- of zaakschade.

Verzekeringsadviseurs zien vaak dat zzp’ers kiezen voor een lage premie met een beperkte dekking. Dat lijkt aantrekkelijk, maar bij een schadeclaim kan dit grote gevolgen hebben. Een iets hogere premie kan je later veel geld besparen.

Kosten beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) 

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt financiële schade die ontstaat door een beroepsfout. Denk aan een verkeerd advies, een rekenfout of een ontwerpfout. Deze verzekering is vooral relevant voor consultants, ICT’ers en adviseurs (bijvoorbeeld op juridisch, gezondheid, technisch, marketing, HR-gebied). 

De kosten liggen gemiddeld tussen €25 tot €70 per maand. De premie hangt af van het soort werk dat je doet, de mogelijke schade en het verzekerd bedrag.

Adviseurs geven aan dat deze verzekering steeds vaker wordt gevraagd door opdrachtgevers. Zonder dekking loop je het risico opdrachten mis te lopen of zelf op te draaien voor hoge schadebedragen

Kosten arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt voor inkomen als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Je bepaalt zelf wanneer de uitkering start en hoeveel je ontvangt. Daardoor is deze verzekering sterk persoonlijk. De kosten liggen meestal tussen € 120 en € 350 per maand. Onder andere leeftijd, beroep, wachttijd en verzekerd inkomen bepalen samen de premie.

Drie voorbeelden van zzp-profielen

De bedragen hieronder zijn indicaties. Ze laten zien hoe verschillen ontstaan. Het zijn geen offertes.

Profiel 1: Marketingadviseur

Werk: Je schrijft online teksten en maakt content. Je geeft marketingadvies aan klanten.
Omzet: € 45.000 per jaar.
Risico: Laag. Je werkt vooral met kennis en advies.

Indicatie kosten per maand

• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: € 10 tot € 15
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering: € 15 tot € 25
• Arbeidsongeschiktheidsverzekering (basis, lange wachttijd): € 120 tot € 180

Toelichting: Je loopt weinig fysieke risico’s. De grootste kans zit in financiële schade door een fout in je advies of content. Daarom is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering belangrijk.

Profiel 2: Zzp-loodgieter

Werk: installaties en reparaties bij klanten.
Omzet: € 70.000 per jaar.
Risico: hoger, fysiek werk en kans op schade

Indicatie kosten per maand:

• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: € 25 tot € 45
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering: niet nodig
• Arbeidsongeschiktheidsverzekering (kortere wachttijd): € 200 tot € 300

Toelichting: De kans op letsel en schade bij klanten is groter. Dat verhoogt de premie.

Profiel 3: Zzp IT-consultant

Werk: IT-advies en systeembeheer.
Omzet: € 90.000 per jaar.
Risico: vooral financieel, weinig fysiek

Indicatie kosten per maand:

• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: € 15 tot € 25
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering: € 30 tot € 50
• Arbeidsongeschiktheidsverzekering (gemiddelde dekking): € 180 tot € 250

Toelichting: Een fout kan grote financiële gevolgen hebben voor klanten. Daarom is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering belangrijk.

Let op bij bedragen en vergelijkingen

Online zie je vaak vanaf-prijzen. Die zeggen weinig. Verzekeraars maken altijd een persoonlijke berekening. Dat voorkomt teleurstelling achteraf.

Bij ZZP Nederland werken we met onafhankelijke verzekeringsadviseurs. Zij kijken naar jouw werk, inkomen en wensen. Zo krijg je advies dat past bij jouw situatie en voorkom je problemen achteraf.