Je verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid met een medisch verleden
Je wilt wat regelen voor het geval je onverhoopt arbeidsongeschikt raakt. Er is alleen één uitdaging, je hebt in het verleden wel eens iets gehad. Grote kans dat je aanvullende vragen krijgt wanneer je een AOV probeert af te sluiten. Een veelgestelde vraag: en nu?
De verplichte Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) moet mij accepteren, mooi! Toch?
Het klopt dat het wetsvoorstel Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ), vaak de verplichte AOV genoemd, een acceptatieplicht kent. Toch is dit helaas niet de oplossing waar de meeste ondernemers met een medisch verleden op zitten te wachten. Immers kent de BAZ een wachttijd van 2 jaar, een beperkte uitkering (maximaal minimumloon) en is de kans op een uitkering zeer klein (vanwege de wijze van beoordeling). Sterker nog, ondanks je medisch verleden is de kans op een uitkering vaak een stuk groter via een reguliere AOV met uitsluiting voor jouw aandoening. Het kan helaas wel voorkomen dat een verzekeraar je in zijn geheel niet wil accepteren, zelfs niet met een uitsluiting.
Vrijwillig verzekeren via het UWV
Ben je net gestart of ga je binnenkort starten met ondernemen? Dan heb je de mogelijkheid om je werknemersverzekeringen vrijwillig bij het UWV voort te zetten (er geldt een acceptatieplicht). Het gaat dan om de Ziektewet (maximaal twee jaar uitkering) en de WIA (voor als je langer dan twee jaar ziek bent). Je moet dit dan binnen uiterlijk 13 weken nadat je uit dienst bent getreden doorgeven aan het UWV. Start je meteen met ondernemen vanuit de schoolbanken of ben je langer dan 13 weken niet meer werkzaam geweest voor een werkgever? Dan is dit helaas geen optie voor jou. Houd er daarnaast rekening mee dat de premie via het UWV relatief hoog is (in vergelijking met een AOV). Je betaalt tot wel € 1.262 per maand voor beide verzekeringen (is aftrekbaar). De wachttijd is wel erg kort, namelijk slechts 2 dagen. Let op, het UWV houdt bij haar beoordeling geen rekening met je daadwerkelijke beroep; kun je nog als parkeerwacht aan de slag en daarmee voldoende inkomen verdienen? Dan krijg je geen uitkering. Lees hier meer over deze mogelijkheid.
De vangnetverzekering
Dan is er nog de vangnetverzekering, een regeling tussen private verzekeraars om mensen met een medisch verleden toch te accepteren. Let wel, er gelden hier voorwaarden. Zo kun je je alleen verzekeren voor gangbare arbeid (er wordt geen rekening gehouden met je huidige beroep of achtergrond), is de uitkering gemaximeerd tot 70% van het wettelijk minimumloon en moet je de verzekering aanvragen binnen 15 maanden nadat je bent gestart als ondernemer. Je kunt de verzekering alleen aanvragen (bij elke deelnemende private verzekeraar) nadat je eerst bent geweigerd bij een verzekeraar vanwege medische redenen. Wederom gaat het hier dus om een relatief dure oplossing met (erg) beperkte dekking en verzekerd bedrag.
Broodfonds en schenkkringen
Een schenkkring, zoals de ZZP Nederland Schenkkring, kan een uitweg bieden. Over het algemeen is de enige (of in elk geval de belangrijkste) voorwaarden dat je op het moment van toetreden volledig geschikt bent om te werken. Er wordt dan niet gekeken of je in het verleden iets gehad hebt. Een schenkkring of broodfonds biedt doorgaans wel een beperkte duur dekking, meestal 2 jaar. Let daarbij op dat je geen vrijstelling krijgt van de BAZ als je je aansluit bij een schenkkring. Wel kun je de schenkkring prima combineren met de BAZ of een reguliere AOV, ook als je een medisch verleden hebt (mits je geaccepteerd wordt door de verzekeraar). Let wel, je krijgt ook geen vrijstelling voor de BAZ als je een AOV met medische uitsluiting afsluit ná de peildatum. Leer hier meer over de BAZ.
AOV met uitsluiting(en)
Dat je in zijn geheel geen AOV meer kunt sluiten met een medisch verleden is een fabel. Het kan voorkomen maar vaak zijn er nog steeds mogelijkheden. Houd er rekening mee dat er een premietoeslag en/of een uitsluiting zal gelden. Dit kan soms toch het overwegen waard zijn als de uitsluiting bijvoorbeeld een (relatief) laag risico beteken; denk aan een uitsluiting voor je voet terwijl je zittend werk doet. Hier geldt dat er geen eenduidig antwoord (en mogelijkheid) is dus is het raadzaam om contact op te nemen met een adviseur die samen met je de mogelijkheden kan verkennen. Bekijk hier de mogelijkheden voor AOV met advies.
Conclusie
We zullen niet om de hete brij heen draaien, als je een medisch verleden hebt als ondernemer is het een stuk lastiger om goede voorzieningen te treffen. Toch zijn er wat mogelijkheden en is het bijvoorbeeld handig om te kijken naar combinaties, zoals een schenkkring en een AOV inclusief medische uitsluitingen. Helaas blijven de mogelijkheden desondanks beperkt en biedt de BAZ ook geen goede oplossing.
