Er zijn manieren om de AOV beter betaalbaar te maken
Na het arbeidsongeschikt raken kun je als zzp’er niet terugvallen op een wettelijke regeling die een uitkering verstrekt als je niet meer kunt werken. Je kunt het goed verzekeren, maar je moet zelf in actie komen. Gelukkig voor jou is er een ruime keuze in verzekeraars die de AOV aanbieden. Ze bieden AOV’s aan met zeer uiteenlopende voorwaarden, regels en premiestellingen. Je drukt de kosten door het kiezen van de verzekering die goed bij jou past met toch een aantrekkelijke premie. Een aantal belangrijke punten om op te besparen lees je in dit artikel.
Vanaf hoeveel ziektedagen heb je een uitkering uit de AOV nodig?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering sluit je niet af voor het geval je de griep te pakken krijgt. Dit soort korte ziekteperiodes kun je beter opvangen met spaargeld. Het grootste gevaar is het langdurig of het blijvend arbeidsongeschikt raken. De eigen risicotermijn (wachttijd) is de periode dat je ziek bent, maar nog geen uitkering ontvangt. Het eigen risicotermijn die de verzekeraar hanteert is bijvoorbeeld 14 of 30 dagen. Als je een buffer achter de hand hebt, kun je ook kiezen voor een eigen risicotermijn van bijvoorbeeld 90 dagen. Verzekeraars belonen dit met een lagere premie voor de AOV.
Alleen moet je dan wél een buffer hebben om de periode te overbruggen tot de verzekering ingaat. Via De Flow app kun je het opbouwen van de AOV buffer heel eenvoudig automatisch regelen.
Wat heb je nodig om maandelijks rond te komen?
De AOV heeft een verzekerd jaarbedrag. Dit is het bedrag dat je jaarlijks bruto uitgekeerd krijgt als je helemaal niet meer kunt werken. Dit bedrag wordt vaak vastgesteld op 80% van het gemiddelde inkomen. Stel, je jaarinkomen bedraagt €60.000, dan verzeker je €48.000. Door met een lagere uitkering genoegen te nemen bij arbeidsongeschiktheid, kun je de premie verlagen. Het verzekerde bedrag heeft namelijk een grote impact op de hoogte van de premie van de AOV. Een lager bedrag verzekeren maakt dus een groot verschil.
De AOV beëindigen vóór de pensioendatum
Bij het bepalen van de premie kijkt de verzekeraar naar het ‘worst case scenario’. In het slechtste geval raak je volledig arbeidsongeschikt kort na het afsluiten van de verzekering. Als een 40-jarige de verzekering afsluit met als eindleeftijd 68 jaar, moet de verzekeraar in het meest extreme geval 28 jaar lang het verzekerde jaarbedrag uitkeren. Met een flinke spaarbuffer achter de hand kun je mogelijk volstaan met een vroegere einddatum. Of je weet nu al dat je de laatste vijf jaren het werken gaat afbouwen. Door een vroegere einddatum betaal je ook weer minder premie.
Laat de Belastingdienst meebetalen
De premie voor de AOV mag je verrekenen met je bruto-inkomen. Je krijgt dus een deel van de premie terug van de Belastingdienst. Daar staat tegenover dat de uitkering bij arbeidsongeschiktheid belast is. Of je tijdens je loopbaan ook een langere periode een uitkering krijgt is nog maar de vraag. Fiscaal voordeel krijg je in ieder geval door de betaalde premie te verrekenen met de Belastingdienst.
Of je kiest voor een broodfonds
Als een AOV te duur is of om gezondheidsredenen niet mogelijk is, kan een broodfonds wel uitkomst bieden. Een broodfonds is een samenwerking van ondernemers die elkaar ondersteunen als één van de ondernemers tijdelijk arbeidsongeschikt raakt. Je spaart hierin een bedrag op voor jezelf en deels ook voor een ander. Een broodfonds is echter niet de oplossing voor het risico van langdurige of blijvende arbeidsongeschiktheid. Bij ziekte krijg je mogelijk twee jaren een bedrag geschonken, maar het is slechts een pleister op de wonden. Een broodfonds wordt ook wel een schenkkring genoemd.
Wat kost de AOV voor jou?
Als zelfstandige kun je niet zonder een AOV. Waarschijnlijk raak je tijdens jouw loopbaan niet langdurig of blijvend arbeidsongeschikt, maar je kunt het risico niet lopen. Omdat er veel afhankelijkheden zijn waar de premie voor jouw AOV van afhangt, is het niet mogelijk om jou een indicatieve premie op te geven. Een aannemer betaalt namelijk een heel andere premie dan een architect.
Onze adviseurs kunnen wel een indicatieve premie opgeven. Ook kun je gelijk met een adviseur de mogelijkheden doorspreken. Pas als je overtuigd bent van de toegevoegde waarde van de AOV, sluit je deze verzekering af. Maar laat je in ieder geval goed informeren.
