Hoge premie, geen uitkering? De grootste misverstanden over AOV
Uit een recent onderzoek bleek dat ondernemers met fysiek zware beroepen meer premie voor hun arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) moeten betalen dan ondernemers die werken in minder fysiek zware beroepen. Dat leek mij een open deur. Toch werd dit nieuws opgepikt door veel media, wat mij verwonderde. Is het dan toch niet voor iedereen een logisch verhaal dat hoe zwaarder het beroep, hoe hoger de premie is? In deze blog leg ik uit hoe AOV-premies tot stand komen, waar je zelf invloed op hebt én waarom het beeld dat verzekeraars niet uitkeren vaak onterecht is.
Waarom een AOV zo’n slecht imago heeft
Een AOV heeft nog altijd een slecht imago. Ik doel daarmee op de gedachte bij veel ondernemers dat een AOV duur is, en als het tijd is om uit te betalen, dat er niet wordt uitbetaald. In de praktijk blijkt dit toch vaak anders te liggen. Zoals ook uit het onderzoek bleek zijn er inderdaad beroepsgroepen waarvoor de premie hoog is. Maar wat is duurder als je eenmaal langdurig arbeidsongeschikt raakt? De premie die je hebt betaald, of de rest van je leven zelf voorzien in je onderhoud als je arbeidsongeschikt bent? Over het algemeen zal het goedkoper zijn om een AOV te hebben (er zijn natuurlijk uitzonderingen).
Hoe je premie wordt bepaald?
Vooropgesteld, het mag duidelijk zijn dat verzekeraars geen filantropische instellingen zijn. Ze zijn er om winst te maken. Ze rekenen en berekenen daarom continu allerlei variabelen en risico’s om de juiste premie te bepalen.
Toch heb je als ondernemer invloed op de premie van je AOV. Want er zijn onderdelen die de prijs bepalen, waarbij je zelf aan de knoppen kunt draaien. Allereerst is er het verzekerd bedrag: welk bedrag wil je dat er wordt uitgekeerd? Wat heb je daadwerkelijk nodig? Tot welke eindleeftijd wil je dat wordt uitgekeerd? Daarnaast is er de wachttijd (eigen risicotermijn). Hoe lang kun je zonder uitkering overbruggen? En door goed premies te vergelijken kan je ook besparen op de premie.
Daarnaast zijn er natuurlijk nog onderdelen die je niet in de hand hebt. Denk hierbij aan je beroep en je leeftijd. Hier komt de uitkomst van het onderzoek weer bovendrijven. Een belangrijk aspect van de premiestelling is namelijk de kans dat je daadwerkelijk langdurig arbeidsongeschikt wordt. Heb je een fysiek zwaar beroep, dan is de kans op uitval groter dan bij iemand met een minder zwaar beroep. Door de risico’s te berekenen, weten verzekeraars welke premie ze moeten vragen.
Ze betalen niet
Dan komen we bij de gedachte dat verzekeraars vaak niet uitbetalen als puntje bij paaltje komt. Nu kan ik heel flauw zijn en verwijzen naar de kleine lettertjes. En ergens is dat terecht, want veel verzekerden weten niet waarvoor ze zich eigenlijk verzekeren. Dit gebeurt bij AOV’s ook. Er zijn belangrijke onderdelen die je wel of niet kunt meeverzekeren. Bijvoorbeeld psychische klachten, of passende of gangbare arbeid. Ook zijn er uitsluitingen vanwege medische redenen. Vaak ontstaat teleurstelling wanneer iemand arbeidsongeschikt wordt door een oorzaak die niet is meeverzekerd. Dan voelt het alsof de verzekeraar niet wil betalen, terwijl de dekking simpelweg niet klopte.
De toekomst van de AOV
De overheid werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (BAZ). Meer daarover in ons BAZ-dossier. Wie nu al een passende AOV heeft, kan als de verplichte AOV er komt waarschijnlijk gebruikmaken van eerbiedigende werking: vrijstelling van de BAZ. Maar dan moet je wél op tijd zijn. Wacht je te lang, dan krijg je mogelijk alleen nog een opt-outregeling. Die is vaak duurder, met minder keuzevrijheid en meer beperkingen. Nu het gesprek aangaan over je AOV geeft je meer controle, meer keuze en vaak een lagere premie.
Een AOV is, zoals ze dat in de verzekeringswereld noemen, een financieel complex product. Wil je zeker weten dat je goed verzekerd bent en je premie betaalbaar blijft? Schakel een specialist in. Samen bepaal je wat je echt nodig hebt en zorg je dat het ook daadwerkelijk verzekerd is. ZZP Nederland heeft ook onafhankelijke aov-adviseurs die je kunnen helpen. Bel of mail ze vrijblijvend voor meer informatie.
