Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die je een maandelijkse uitkering geeft als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Je bepaalt zelf hoe hoog deze uitkering is en hoe lang deze loopt. Zonder AOV moet je alle kosten zelf betalen, soms voor maanden of zelfs jaren. Veel zzp’ers bouwen geen buffer op die zo lang meegaat. Je staat er dan alleen voor. Een AOV helpt je die risico’s op te vangen.

Een AOV is op dit moment niet verplicht. De overheid werkt wel aan een nieuwe wet waarbij alle zelfstandigen verplicht verzekerd worden tegen arbeidsongeschiktheid. De ingangsdatum is nog niet bekend. Het voorstel houdt in dat zelfstandigen straks recht hebben op een basisuitkering (minimumloon) wanneer zij door langdurige ziekte minder dan het minimumloon kunnen verdienen. Wanneer deze regeling precies ingaat (niet voor 2030) en hoe deze eruit komt te zien, hangt af van politieke besluiten. Beter kies je zelf voor een particuliere AOV, die je afstemt op jouw situatie, tegen betere voorwaarden en soms zelfs een betere premie. 

Wil je op de hoogte blijven, meld je dan aan voor onze nieuwsbrief.

Verzekeraars onderscheiden diverse vormen van dekking. Je kunt je namelijk verzekeren voor verschillende soorten arbeid en ook waarvoor je verzekerd bent. Logischerwijs geldt: hoe beter de dekking van jouw AOV als zzp'er, hoe hoger de premie.

Een AOV kijkt naar wat jij nog kunt doen als je arbeidsongeschikt raakt. De meest gekozen en beste dekking is beroepsarbeidsongeschiktheid. Je krijgt dan een uitkering als jij jouw eigen beroep om een medisch aantoonbare reden niet meer kan uitvoeren. ZZP Nederland wilt teleurstellingen voorkomen en biedt om deze reden alleen deze dekking aan.

Andere dekkingen zijn minder gunstig, zoals passend arbeid. De verzekeraar kijkt hierbij of je nog ander werk kunt doen dat past bij jouw ervaring of opleiding. Gangbare arbeid is nog beperkter, de verzekeraar kijkt dan naar alle soorten werk die je theoretisch nog zou kunnen doet. 

Soorten dekking: 

Je kunt verschillende ongevallen dan wel ziektes verzekeren. We zetten de mogelijkheden voor je op een rij. 

• Dekking bij ongevallen: Een polis met alleen dekking bij ongevallen is eigenlijk geen arbeidsongeschiktheidsverzekering maar een ongevallenverzekering. Deze verzekering keert vaak een standaard eenmalig bedrag uit afhankelijk van het letsel dat er is ontstaan. Hoewel een dergelijke verzekering in specifieke gevallen handig kan zijn (bijv. bij je hypotheek zodat je deze kunt aflossen in geval van overlijden of ernstig letsel), is dit geen alternatief voor een AOV.
• Dekking bij ongevallen en ernstige ziekten: Dit is een budgetpolis op basis van ongevallen met een aanvulling voor ernstige ziekten. Gedekte ernstige ziekten hebben vrijwel altijd een tragische afloop. Hierdoor is voor de verzekeraar de kans dat men lang moet uitkeren een stuk kleiner. Kanker, hart- en vaatziekten, nieraandoeningen, beroertes, longaandoeningen zijn ziekten die meestal in deze dekking vallen. Per verzekeraar kan dit verschillen, maar er is altijd sprake van een beperkte dekking. Men noemt dit ook wel een calamiteitenverzekering.
• Complete dekking exclusief psychische aandoeningen: Dit betreft een allround dekking, maar met uitsluiting van psychische ziekten zoals burn-out etc. Een zeer complete dekking waarin psychische aandoeningen niet zijn verzekerd. Veel ondernemers onderschatten het risico van psychische klachten. Mensen met een burn-out kunnen zo maar 2 jaar uitvallen. Het is dan ook raadzaam om goed te stil te staan bij dit risico. Niet alleen mensen met een beroep waarbij zij veel stress ervaren kunnen hier mee te maken krijgen namelijk. Denk bijvoorbeeld aan de gevolgen van een scheiding, overlijden of ander impactvolle gebeurtenis.
• Complete dekking inclusief psychische aandoening: Dit is de meest complete dekking, logischerwijs ook de duurste variant. Ook psychische aandoeningen zijn hierbij medeverzekerd. Let wel even op de term “medisch niet objectiveerbare ziekten”. Dit betekent dat de ziekte waaraan je lijdt medisch aantoonbaar moet zijn volgens een geclassificeerd systeem. Aandoeningen zoals chronische vermoeidheid etc. zijn moeilijk aantoonbaar. 

De kosten van een AOV verschillen per ondernemer. De premie hangt af van jouw beroep, leeftijd, hoeveel inkomen je wilt verzekeren, je eindleeftijd en je eigenrisicoperiode. Een fysiek beroep heeft meer risico op uitval en daardoor vaak een hogere premie. Bij administratief werk ligt die premie meestal lager. Wil je weten hoe het voor jou situatie is? 

Gesprek met een adviseur      Bereken zelf je AOV premie

Wist je dat je kosten van een AOV aftrekbaar zijn in box 1 bij de inkomstenbelasting. Hierdoor betaal je netto een stuk minder je in eerste instantie ziet.