Stap 4: Zorg voor verzekeringen en financiële planning
Je bent nu bij stap 4 van het 5-stappenplan zzp'er worden. Gebruik de gratis checklist om je voortgang bij te houden.
Een goede voorbereiding voorkomt financiële risico's en zorgt dat je als zzp'er grip houdt op je financiën. Omdat je geen werkgever hebt die zaken als ziekteverlof of pensioen regelt, is het belangrijk dat je zelf verantwoordelijkheid neemt en slimme keuzes maakt. In deze stap leer je hoe je jezelf beschermt met de juiste verzekeringen, je financiële situatie inzichtelijk maakt en plannen maakt voor de toekomst.
1. Essentiële verzekeringen voor zzp'ers
Veel startende zzp'ers vragen zich af: Welke verzekeringen heb ik echt nodig? Hoewel er maar twee verplichte verzekeringen zijn voor zzp (zorgverzekering en een WA-verzekering als je een auto hebt), zijn enkele verzekeringen sterk aan te raden om je bedrijf en inkomen te beschermen.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB): Ofwel een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB), is onmisbaar voor bijna iedere zzp'er. Deze verzekering dekt de kosten als je schade veroorzaakt bij een klant of derde. Dit kan materieel zijn, maar ook letselschade. De kosten van zo'n schadeclaim kunnen hoog oplopen, waardoor een AVB je veel zorgen (en geld) kan besparen.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV): Verleen je adviesdiensten, bijvoorbeeld als consultant of ontwerper? Dan kan een BAV je beschermen als je door een fout aansprakelijk wordt gesteld voor financiële schade bij een klant.
Ontdek welke zzp aansprakelijkheidsverzekering jij nodig hebt: een BAV, AVB of beide?
Rechtsbijstandsverzekering: Een rechtsbijstandverzekering dekt onverwachte juridische kosten en juridisch advies. Als zzp’er kan het bijvoorbeeld gebeuren dat je betrokken raakt bij een verkeersongeval, waardoor je tijdelijk niet meer kan werken. Of dat een grote opdrachtgever weigert jou te betalen. Op die momenten heb je direct juridische hulp nodig.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): Als zzp'er krijg je geen salaris doorbetaald als je ziek wordt. Een AOV zorgt dat je een inkomen hebt als je tijdelijk of langdurig niet kunt werken. Deze verzekering biedt je zekerheid en voorkomt dat je zonder inkomsten komt te zitten.
Als een AOV financieel voor jou niet haalbaar is, kun je ook denken aan een broodfonds of de vrijwillige verzekering via het UWV. Deze opties bieden vaak een goedkopere oplossing, maar kennen doorgaans beperkingen in de uitkeringstermijn of bedragen.
Verplichte AOV In Den Haag wordt al 10 jaar uitvoerig gedebatteerd over de verplichte AOV voor zzp'ers. Vereniging ZZP Nederland is fel tegen een verplichte AOV voor zzp'ers. Lees hier ons standpunt en ontdek welke actuele belangen wij voor onze leden behartigen.
Meer weten over zzp verzekeringen? Je leest alles op onze overzichtspagina
2. Financiële planning: houd grip op je geld
Als zzp'er heb je te maken met wisselende inkomsten en moet je zelf zorgen dat je belasting afdraagt en je pensioen opbouwt. Een slimme financiële planning helpt je om je geldstromen inzichtelijk te houden en zorgt dat je grip hebt op je financiële toekomst.
1. Scheid zakelijk en privé
Door een aparte zakelijke rekening te openen houd je je financiële administratie overzichtelijk. Dit voorkomt verwarring en maakt het eenvoudiger om je btw-aangifte en inkomstenbelasting te berekenen.
2. Maak reserveringen
Een veelgemaakte fout onder starters is dat zij vergeten geld apart te zetten voor belastingaangiftes. Reserveer daarom standaard een percentage van je omzet (±40%) voor de btw en inkomstenbelasting. Zet dit op een aparte spaarrekening zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
3. Breng je maandelijkse kosten in kaart
Maak inzichtelijk wat je zakelijke en privé-uitgaven zijn, zodat je weet hoeveel omzet je minimaal moet draaien om uit de kosten te komen. Dit is essentieel voor het bepalen van je uurtarief.
💡 Tip: Altijd een volledig overzicht van jouw financiële situatie? Synchroniseer je gegevens vanuit mijn Overheid, mijn UWV, mijn Belastingdienst en mijn Pensioenoverzicht met FinSave. Plus en Premium Leden van ZZP Nederland krijgen gratis toegang!
3. Je uurtarief bepalen
Een veelgestelde vraag onder startende zzp'ers is: Wat is een passend uurtarief? Het antwoord hangt af van je kosten, je gewenste inkomen en wat gangbaar is in jouw branche.
Begin met het berekenen van je vaste lasten, zoals huur, verzekeringen en zakelijke kosten. Tel hier je belastingreservering en gewenste nettoloon bij op. Deel dit door het aantal factureerbare uren dat je verwacht te werken. Houd rekening met niet-declareerbare uren zoals administratie, acquisitie en ziekte.
Gebruik je kostenstructuur als basis, maar onderzoek ook marktconforme tarieven in jouw sector om te zorgen dat je tarief concurrerend blijft.
We hebben een heel artikel gewijd aan het bepalen van het uurtarief
4. Een financiële buffer en pensioen opbouwen
Het kan gebeuren dat je een periode zonder inkomen komt te zitten wanneer je bijvoorbeeld geen opdrachten hebt. Dan sta je er helemaal alleen voor, want je hebt geen recht op een WW-uitkering of iets dergelijks. Wij adviseren zzp’ers om een financiële buffer op te bouwen door geld opzij te leggen voor tijden dat je zonder opdrachten komt te zitten.
Lees meer over wat te doen als je zonder inkomen komt te zitten
Buffer opbouwen Een buffer van minimaal drie tot zes maanden aan vaste lasten biedt je zekerheid in tijden wanneer je een periode minder opdrachten hebt. Door maandelijks een vast bedrag apart te zetten, bouw je geleidelijk een veilige reserve op.
Pensioen regelen Als zzp’er bouwt jouw werkgever niet zoals in loondienst jouw aanvullend pensioen op. Jij bent namelijk je eigen werkgever. Je bent hierom zelf 100% verantwoordelijk voor het aanvullende pensioen dat je naast je AOW opbouwt.
Pensioen lijkt misschien nog ver weg, maar hoe eerder je begint, hoe eenvoudiger je vermogen kan groeien. Overweeg een lijfrente- of bankspaarproduct om fiscaal voordelig te sparen voor je pensioen. Door hier structureel geld voor te reserveren, voorkom je dat je later afhankelijk bent van alleen de AOW.
5. Financieringsplan maken
Als je als zzp'er start, is financiering soms noodzakelijk. In andere woorden: het is soms nodig om geld te lenen als zzp'er. Als je zelf weinig startkapitaal hebt, kun je een kleine lening afsluiten. Houd er rekening mee dat lenen geld kost en dat je persoonlijk aansprakelijk kunt zijn voor schulden, afhankelijk van je bedrijfsvorm. Er zijn 7 verantwoorde manieren om als zzp'er veilig geld te lenen, die in het onderstaande artikel worden besproken.
Ga door naar de laatste stap
Je bent aan het einde gekomen van stap 4 van de 5 stappen om zzp’er te worden. Wil je zeker weten dat je geen belangrijke stappen mist? We bieden een handige gratis checklist aan om je start als zzp'er goed te regelen. Download deze hier en zorg voor een zekere start.
Met de juiste voorbereiding en een doordacht financieel plan kun je vol vertrouwen ondernemen en bouw je aan een succesvolle toekomst als zzp'er. In stap 5 - de laatste stap - leggen we je uit hoe je je eerste opdrachten binnenhaalt.