Welke verzekeringen heb ik nodig als zzp’er?
Wanneer je net begint als zelfstandige zal je je afvragen welke verzekeringen je nodig hebt als zzp’er. Zo kan je je bijvoorbeeld afvragen of je een beroeps- of een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig hebt, hoe dat nou precies zit als je door ziekte niet meer kan werken en of jij je auto privé of zakelijk moet verzekeren. Er zijn maar weinig verzekeringen écht verplicht, maar afhankelijk van jouw werkzaamheden kan het wel verstandig zijn om jezelf te verzekeren voor bepaalde risico’s. We vertellen er je hieronder alles over.
Welke verzekeringen zijn verplicht als zelfstandige?
In de basis zijn er maar twee verzekeringen verplicht als zzp’er: een zorgverzekering en een WA- verzekering (als je een auto hebt). Er zijn dus geen specifieke verplichte verzekeringen voor zzp’ers. Wel kan het zijn dat je opdrachtgever van je verlangt dat je verzekerd bent. Daarnaast kan het, afhankelijk van jouw specifieke risico's, erg verstandig zijn om bepaalde risico's af te dekken door middel van een verzekering.
Heb ik een beroeps- of een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig?
De meest belangrijke verzekering voor zzp’ers is doorgaans de aansprakelijkheidsverzekering. Met een aansprakelijkheidsverzekering ben jij verzekerd voor schade(s) die jij toebrengt aan personen of spullen van anderen. Onder de aansprakelijkheidsverzekering vallen de beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers
Werk je met je handen, zoals in de zorg of in de bouw? Dan heb je meestal een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Deze dekt schade aan spullen en letselschade. Ook beroepen waarbij geen echt risico op vermogensschade aanwezig is, zoals het verzorgen van muzieklessen, installatiebedrijven en yogascholen hebben een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig.
Ook als je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig hebt, sluit je daarbij vaak een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af. Een ongeluk zit immers in een klein hoekje, en de particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt geen schade als je aan het werk bent.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade door adviesfouten. Hierbij moet je denken aan financiële schade. Voorbeelden hiervan zijn een architect die een berekeningsfout maakt, een consultant die een onjuist advies geeft waardoor imagoschade ontstaat of een ICT’er die een softwarebug veroorzaakt waardoor omzetverlies veroorzaakt wordt.
Is het verstandig om een rechtsbijstandverzekering af te sluiten?
Naast de beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering overwegen veel zzp’ers om een rechtsbijstandverzekering af te sluiten. De rechtsbijstandverzekering dekt (zakelijke) geschillen die kunnen voorkomen, zoals een conflict met een klant of opdrachtgever, een geschil in het verkeer of over een huurpand. Als je met veel of grote opdrachtgevers werkt, een pand huurt of een zakelijk leasecontract hebt is het zeker het overwegen waard om je te verzekeren voor juridische hulp. Ook zijn er andere mogelijkheden, zoals ons juridisch abonnement of rechtsbijstand op prepaid-basis.
Ook wordt vaak de vraag gesteld of de aansprakelijkheidsverzekering en rechtsbijstandverzekering elkaar overlappen. Hoewel je, indien nodig, juridische hulp krijgt wanneer je aansprakelijk wordt gesteld, is hierin geen overlap met de rechtsbijstandverzekering.
Hulp of advies nodig van onze adviseurs?
Welke verzekeringen voor zzp’ers zijn er nog meer?
Afhankelijk van de risico's die je loopt als zelfstandig ondernemer zijn er nog een aantal specifieke verzekeringen waar je aan kunt denken. We hebben ze hieronder voor je op een rijtje gezet:
Werk je in de bouw en houd jij je bezig met constructies en grotere (ver)bouwprojecten? Dan is een CAR-verzekering raadzaam. Ook het verzekeren van je werkmaterieel is een must, zeker als deze kentekenplichtig zijn.
Voor allerlei bedrijfsactiviteiten is ook een cyberriskverzekering het overwegen waard als je met klantgegevens werkt of als je risico loopt op hacks of gijzeling van je data.
Moet ik mijn auto privé of zakelijk verzekeren?
Zodra je start als zzp’er en je gaat je particuliere auto gebruiken voor je werkzaamheden, zal je je afvragen of je iets moet veranderen aan je bestaande verzekering, aangezien jij je auto nu voor zakelijke doeleinden gaat gebruiken.
In veel gevallen zal de auto gebruikt worden voor woon- werkverkeer, dit is niet anders dan wanneer je nog in loondienst zou zijn geweest. In dit geval hoef jij je auto niet zakelijk te verzekeren. Ga je de auto puur zakelijk gebruiken voor klantbezoeken en vervoer van goederen, dan moet je de auto wél zakelijk verzekeren.
Wanneer je je auto op je zaak zet moet je altijd een zakelijke verzekering afsluiten. We hebben hier een speciaal artikel aan gewijd. Vragen hierover? Neem dan gerust contact op met onze ondernemershelpdesk.
Moet ik als zzp’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?
Natuurlijk wil je hier het liefst niet bij stilstaan, maar toch kan het gebeuren dat je al zzp’er arbeidsongeschikt raakt. Wanneer je een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel AOV genoemd, hebt afgesloten blijf je tijdens ziekte, wanneer je invalide raakt of een ongeval krijgt, inkomsten houden. Raak je arbeidsongeschikt als zelfstandige en heb je geen verzekering? Dan moet je zelf de financiële gevolgen dragen.
Het regelen van een AOV als zelfstandige is (nog) niet verplicht. Je hebt wanneer je start als zelfstandige aan aantal keuzes. Zo kun je je via het UWV vrijwillig verzekeren voor arbeidsongeschiktheid, ofwel je sluit een AOV af.
Wanneer je zelfstandig aan de slag gaat valt het vangnet wat je werkgever normaal gesproken biedt weg; word je ziek heb je dus geen inkomen. Het regelen van een voorziening hiervoor is dus erg verstandig. Beschikbare opties zijn een vrijwillige verzekering via het UWV, een broodfonds, of een (execution only) AOV. Onze financieel adviseurs staan voor je klaar om hierover een weloverwogen advies in te geven.
Wat kost een verzekering voor zzp’ers?
Wat je natuurlijk graag wilt weten is wat een verzekering je precies kost. Voor de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is de premie vooral afhankelijk van de werkzaamheden die je doet. Een dakdekker zal een veel hogere premie hebben dan een docent in het beroepsonderwijs. Naast de werkzaamheden is ook de jaaromzet van invloed op de premie. Is je omzet € 20.000 per jaar, dan zal de premie meestal lager zijn dan wanneer je omzet € 200.000 per jaar bedraagt. Als je werkzaamheden in de zorg verricht begint de premie al vanaf € 3,00 per maand, wanneer je een risicovol beroep in de bouw of industrie verricht kan de premie naar honderden euro's per maand uitschieten. Voor de meeste beroepen kan je gemiddeld aan een premie van € 15 per maand denken. Laat je hierover goed adviseren.
Voor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering geldt ook dat de werkzaamheden een belangrijke factor zijn. De verzekeraar zal meer in de diepte gaan; waar bemoei je je precies mee in je adviezen en wat zijn de potentiële risico's? De meeste beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen hebben een premie van € 30 tot € 60 per maand. Bepalend voor de premie zijn de verzekerde bedragen en eigen risico's die je kiest.
