Kennisbank

Alles over een hypotheek voor zzp’ers

Financiën

Een hypotheek berekenen en afsluiten als zelfstandig ondernemer? Dat kan! Dat je in de regel langer dan drie jaar zzp’er moet zijn, is niet meer van deze tijd. Sommige banken verstrekken na een jaar al een hypotheek aan starters. Met deze checklist weet jij hoe en ook bij welke bank je een hypotheek krijgt. Wil je advies van een van onze adviseurs? Neem contact met ons op!

Hypotheekadvies

Hypotheek afsluiten als zzp’er

Wil je binnenkort als zelfstandige een huis kopen? Dan wil je natuurlijk weten hoeveel en waar je geld kan lenen. Als zelfstandig ondernemer is het lastiger om een huis te kopen dan iemand in loondienst, maar het is niet onmogelijk. Sterker nog, het is veel makkelijker dan je waarschijnlijk denkt! Maar, de ene geldverstrekker is de andere niet en banken gaan ook allemaal anders om met hypotheekaanvragen.

Checklist: bereken je hypotheek als zzp’er

1. Administratie op orde

Als zzp’er moet je meer documenten aanleveren dan iemand in loondienst, zorg er dus voor dat je alles op orde hebt. Denk o.a. aan aangiftes inkomsten- en omzetbelasting en uitdraaien van zakelijke en definitieve jaarrekeningen. Waar mogelijk pak je de cijfers van de afgelopen drie jaar erbij: hoeveel winst en ondernemingsvermogen heb je? Dit zie je op de winst- en verliesrekening. Als starter heb je dit natuurlijk niet, sla daarom stap 2 over.

2. Toetsingsinkomen

De gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar geldt als het toetsingsinkomen om je hypotheek te berekenen. Dit wordt ook wel de fiscale winst genoemd of de bedrijfsresultaten. Zeg maar, de winst vóór de belastingen en ondernemersaftrek. Hypotheekverstrekkers houden zich vaak aan het gemiddelde van de laatste drie kalenderjaren met het laatste kalenderjaar als maximum. Deze telt dus zwaarder mee.

3. Prognose van het huidige jaar

Werk je korter dan drie jaar als zelfstandige, dan is een goede prognose extra belangrijk. Je kunt immers nog geen jaarcijfers aanleveren. Ga het niet uit je duim zuigen, maar laat een accountant of boekhouder een schatting maken van de jaarcijfers, zodat je zeker weet dat alles goed wordt onderbouwd. Geldverstrekkers hechten hier veel waarde aan.

4. Schulden

Heb je nog een aanvullend inkomen of schulden? Breng dit ook in kaart. Onder schulden vallen kort gezegd alle schulden waar je maandelijks geld aan kwijt bent, zoals een smartphone met abonnement, roodstand, een studieschuld en creditcardschuld (BKR-geregistreerd). Hoe hoger de schulden, hoe lager de hypotheek zal zijn.

5. Vaste lasten

Breng naast de schulden ook alle vaste lasten op een rijtje. Alleen dan kun je een realistische inschatting maken van wat je kan lenen.

6. Eigen spaargeld

De koopsom wordt door de meeste banken 100% vergoed, maar daarnaast heb je ook met andere kosten te maken. Hoe hoger de prijs van de woning, hoe hoger deze kosten zullen uitvallen. Denk bijvoorbeeld aan makelaarskosten en dan hebben we het nog niet eens over de inrichting! Daarom heb je eigen geld nodig om de hypotheek aan te vullen.

7. Bereken je maximale hypotheek

Nu je alle cijfers en documenten hebt verzameld kun je jouw maximale hypotheek berekenen. Dit kan jij zelf doen of laten doen door de hypotheekadviseur.

8. Afspraak maken met hypotheekadviseur

Plan een gesprek met een hypotheekadviseur en bespreek jouw situatie. Deze persoon weet ook welke hypotheek en welke bank het beste bij je past.

9. Welke bank accepteert jouw zzp hypotheek?

Kijk verder dan je eigen bank. Er zijn een aantal hypotheekaanbieders die soepeler zijn voor zzp’ers en waar je ook terecht kan als je nog geen drie jaar zelfstandige bent. Let er wel op dat de hoogte van de hypotheek per bank sterk kan verschillen

10. Huis gevonden? Hypotheek aflsuiten!

Als je alles op een rijtje hebt gezet dan kan de zoektocht beginnen!
Huis gevonden? Dan ben je bij de laatste stap beland: het afsluiten van een zzp-hypotheek. Als je bovenstaande stappen hebt doorlopen is dat zo gedaan!

Hypotheek zonder jaarcijfers? Zo vergroot jij je kansen:

Als startende ondernemer kun je waarschijnlijk geen jaarcijfers laten zien, ook dan hoeft het geen probleem te zijn om een hypotheek te krijgen. Als je pas bent begonnen als zzp’er doorloop je dezelfde stappen als iemand die al langer dan 3 jaar bezig is. Wil je nog meer zekerheid om te worden geaccepteerd door een bank dan is het verstandig om een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) af te sluiten.

NHG

Voorheen kwam je hiervoor in aanmerking als je langer dan drie jaar zelfstandige was, nu moet je minimaal twaalf maanden zelfstandige zijn. Een NHG is een borgstelling en geeft zekerheid over een gepaste hypotheek die aansluit bij jouw inkomen. En mocht er iets in de persoonlijke sfeer veranderen? Bijvoorbeeld als je relatie eindigt, je arbeidsongeschikt of werkloos raakt of je partner is overleden. Dan staat de NHG borg voor eventuele restschuld bij gedwongen verkoop. Wel is de maximale koopsom met een NHG € 435.000,- en € 461.100,- met energiebesparende voorzieningen.

Starterslening

Kom je in aanmerking voor een NHG, dan kun je ook een Starterslening krijgen. Mocht jouw inkomen te laag zijn voor een hypotheek dan kan de Starterslening deze aanvullen.