Kennisbank

Restitutie-, natura-, combinatie- en budgetpolis. Wat zijn de verschillen?

Waar andere collectieve kortingen niet meer bestaan, kan je via ZZP Nederland Verzekeringen ook voor 2024 een zorgverzekering afsluiten met aantrekkelijke kortingen op de aanvullende verzekering. De premie van de zorgverzekering is afhankelijk van diverse factoren, waaronder je keuze tussen een restitutie-, natura- of budgetpolis. Maar wat zijn de verschillen? Dat lees je hieronder.

Restitutiepolis

Bij een restitutieverzekering krijg je bij elke zorgaanbieder een vergoeding en heb je dus meer keuzevrijheid. Consulteer je een zorgverlener, waarmee geen contract is afgesloten, dan moet je vaak de rekening voorschieten. Deze kan je later bij jouw zorgverzekeraar declareren.

Bij een zuivere restitutiepolis ben je volledig vrij om je eigen zorgverlener te kiezen. Het is (incidenteel) wel mogelijk, dat je de rekening moet voorschieten en daarna moet declareren bij de zorgverzekeraar. De meeste zorgverzekeraars hebben met zorgaanbieders afspraken gemaakt over de betaling, zodat je in dat geval niets hoeft voor te schieten. De zorgverzekeraar vergoedt de kosten van zorg, tenzij het tarief buitensporig hoog is.

Naturapolis

Bij een naturapolis betaalt jouw ziektekostenverzekeraar direct de zorgkosten. Maar alleen de zorg van zorgverleners, waarmee de verzekeraar een contract heeft, wordt volledig vergoed.
Kies je voor een naturapolis? Dan is jouw zorgkeuze beperkter. Waarom? Bij deze verzekeringsvorm sluit de zorgverzekeraar contracten af met zorgverleners. Bij het selecteren van deze zorgverleners kijkt een zorgverzekeraar niet alleen naar de prijs, maar ook naar kwaliteit. Als je zorgverzekeraar een contract heeft afgesloten met ziekenhuis of zorgverlener, wordt de zorg in principe volledig vergoed.

Combinatiepolis

Een combinatiepolis is een combinatie tussen een naturapolis en een restitutiepolis. Bij een combinatiepolis geldt dat voor sommige zorgsoorten recht is op zorg (zoals bij een naturapolis) en voor andere zorgsoorten recht op vergoeding (zoals bij een restitutiepolis). Steeds meer zorgverzekeraars bieden een combinatiepolis aan. Het voordeel van een combinatiepolis is dat je meer keuzevrijheid hebt, dan bij een natura of budgetpolis. De keuzevrijheid zit hem in de mate waarin je zelf je zorgverlener kiest én je zorgkosten volledig vergoed krijgt. Toch is dit bij iedere verzekeraar weer anders en de verschillen kunnen groot zijn.

Budgetpolis

Een budgetpolis is ook een variant van de basisverzekering. Hoewel een budgetpolis minder kost dan andere basisverzekeringen, kan je alleen zorg vergoed krijgen van een beperkt aantal zorgaanbieders die een contract hebben met de betreffende zorgverzekeraar. Een zorgverzekeraar vergoedt alleen de kosten bij deze zorgaanbieders. Ga je naar een ziekenhuis of andere zorgverlener waarmee de verzekeraar geen afspraken heeft gemaakt, dan krijg je maar 65 tot 80 procent van de kosten vergoed.

Het verschil tussen een budgetpolis en een naturapolis is dat bij een naturapolis er vaak veel meer gecontracteerde zorgverleners zijn. Ook moet je bij een budgetpolis meer zelf (online) regelen. Bij planbare zorg moet soms verder gereisd worden voor een behandeling.

Spoedeisende zorg valt niet onder de beperkingen van een budgetpolis, deze wordt wel volledig vergoed (met een gebroken been hoef je dus niet naar een ziekenhuis in Zwolle, voor een geplande operatie misschien wel).

Vergelijken en afsluiten

Wat gebeurt er als ik met een naturapolis naar een niet-gecontracteerde zorgverlener ga?

Dan krijg je veelal te maken met vergoedingspercentages voor niet-gecontracteerde zorg. Dat kan dus betekenen, dat je een deel van de rekening zelf moet betalen. Afhankelijk van de zorgverzekeraar en zorgverzekering, is dat ongeveer 20% tot 35% van de rekening.

Ons advies: vraag bij een naturapolis vooraf aan de zorgverlener of deze wel een contract heeft met jouw zorgverzekeraar en of je de juiste polis hebt. Zorgverzekeraars kunnen je ook (via hun website) inzicht geven of de zorg wordt vergoed met het pakket, dat je voor jou en jouw gezin hebt afgesloten.

Wat is het belangrijkste verschil tussen een natura- en een restitutiepolis?

Met een restitutiepolis kies je zelf je arts, specialist en andere zorgverleners zonder dat dit van invloed is op de vergoeding die je ontvangt. Bezoek je met een naturapolis een niet-gecontracteerde zorgverlener, dan betaal je een gedeelte van de rekening zelf.

Ik heb een budgetpolis. Deze biedt toch ook een ruime dekking?

Wij zien in de zorgmarkt relatief weinig budgetpolissen. Verwacht je in enig jaar weinig zorgkosten en/of kies je voor een beperkt aantal ziekenhuizen, dan kan je misschien veel geld besparen met een 'budget-zorgverzekering'.

Naast budgetpolissen zijn er ook "selectieve naturapolissen". Deze polissen hebben beperkte vergoedingen en voorwaarden ten opzichte van de normale naturaverzekeringen. De beperking in vrije keuze voor ziekenhuizen, zoals bij de budgetpolissen geldt hier echter niet.

Ondernemerschap en restitutiepolis

Bij een restitutiepolis kan de verzekerde (meestal) zelf bepalen wie de zorg verleent. Dus dan kan ook worden gekozen voor een zzp'er/ondernemer in de zorg. Het voordeel van kiezen voor een ondernemer is dat je kunt onderhandelen over het tarief. Als je een restitutiepolis hebt dan wordt het gangbare tarief uitgekeerd. Die verplichting is er bij restitutiepolissen sinds 2017. Dit gangbare tarief is vaak goed te combineren met het uurtarief dat de ondernemer hanteert, zodat je niet het risico loopt achteraf bij te moeten betalen. Als het tarief van jouw zorgverlener gelijk is aan het gangbare tarief, dan snijdt het mes immers aan twee kanten. Je krijgt alle kosten van de zorg vergoed en de zorgondernemer krijgt een eerlijke prijs.

Momenteel zijn er heel veel zzp'ers werkzaam in de zorg. Maar deze zorg door ondernemers staat ernstig onder druk. Verzekeraars willen van de restitutiepolis af. Zij voeren een ontmoedigingsbeleid en vertellen cliënten doodleuk dat zij dan eerst alle zorg zelf moeten betalen en dan pas kunnen declareren. Dit is niet waar, want de meeste zorgaanbieders wachten keurig af totdat de verzekeraar jou betaald heeft.