Zelf pensioen regelen als zzp’er? Zo begin je vandaag nog

Waarom is pensioen opbouwen als zzp’er belangrijk?

Je werkt nu met plezier, maar er komt waarschijnlijk een moment dat je minder wilt werken of helemaal wilt stoppen. Dan wil je natuurlijk kunnen genieten van je pensioen. Helaas blijkt uit cijfers van het Nibud dat 44% van de gepensioneerde zzp’ers moeite heeft om rond te komen, tegenover 33% van de mensen in loondienst. Door nu actie te ondernemen, voorkom je financiële zorgen later.

Hoe eerder je begint, hoe beter

Als zzp’er bouw je niet automatisch pensioen op zoals werknemers in loondienst. Je moet het dus zelf regelen. Hoe eerder je begint, hoe meer je kunt opbouwen – en hoe groter het mogelijke belastingvoordeel dat je kunt benutten. Maar hoe zit dat eigenlijk met je pensioen?

De vier pijlers van pensioen

Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit vier pijlers:

1. AOW (Algemene Ouderdomswet)
   Iedereen in Nederland heeft recht op AOW vanaf de AOW-leeftijd. Dit is een basisinkomen, maar vaak niet genoeg om van rond te komen.
2. Werkgeverspensioen
   Dit bouw je op als je in loondienst werkt en je werkgever een pensioenregeling biedt. Als zzp’er mis je deze tweede pijler, tenzij je eerder in loondienst hebt gewerkt. In loondienst kan het trouwens ook zo zijn dat je wel pensioen opbouwt, maar dat dit onvoldoende is.
3. Zelf geregeld pensioen
   Dit is de pijler waar jij als zzp’er invloed op hebt. Je kunt sparen, beleggen of een pensioenproduct afsluiten. Hieronder bespreken we de opties.
4. Je eigen vermogen
   De vierde pijler is je eigen vermogen, zoals overwaarde van je koopwoning en opgebouwde buffers. Denk hierbij aan geld op een spaar,- of beleggingsrekening. 

Pensioengat? Kom in actie 

De kans is groot dat ook jij later minder pensioen hebt dan je eigenlijk zou willen. Je hebt dan te weinig inkomsten uit AOW en eventueel werkgeverspensioen. Gelukkig kun je hier vaak vrij eenvoudig iets aan doen. En hoe eerder je erbij bent, hoe langer je de tijd hebt om je aanvullend vermogen op te bouwen. En zo je pensioengat te dichten. 

Hoe weet je nu wat je straks nodig hebt? Een veelgebruikte richtlijn: 70% van je laatstverdiende inkomen is genoeg om tijdens je pensioen van te leven. Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je wat je verwachte netto pensioen is vanaf je AOW-leeftijd. Is dit minder dan 70%? Dan heb je wellicht een pensioengat. 

Je kunt dit gat dichten. Hoe eerder je begint, hoe langer je de tijd hebt om je pensioenpot te vullen.

Wat zijn je mogelijkheden als zzp’er?

1. Zelf sparen of beleggen (box 3)

Je kunt geld opzijzetten op een spaarrekening of beleggen. Dit geld is vrij opneembaar en valt in box 3 van de belasting. Boven een bepaald bedrag betaal je vermogensbelasting. In 2025 is dat grensbedrag  € 57.684 (€ 115.368 voor fiscale partners). 

Let op: beleggen biedt kans op rendement, maar brengt ook risico’s met zich mee. Je geld kan meer, maar ook minder waard worden.

2. Aanvullende pensioenopbouw (box 1)

Een in de meeste gevallen belastingvriendelijke optie is Aanvullende pensioenopbouw. Je kunt dan pensioenbeleggen of banksparen. Je stort geld op een geblokkeerde rekening en bouwt zo pensioen op. Dit geld staat in principe vast totdat je met pensioen gaat. 

Voordelen:

• Fiscale aftrekbaarheid: je inleg is binnen de grenzen van je jaar- en reserveringsruimte aftrekbaar van je inkomen in box 1.
• Geen vermogensbelasting over het opgebouwde bedrag. Je betaalt wel belasting over de uitkeringen.
• Flexibiliteit in sparen, beleggen of een combinatie.

Let op: je kunt het geld tussentijds niet opnemen, ook niet bij financiële tegenvallers.

Hoeveel mag je aftrekken?

Je mag jaarlijks een maximaal bedrag aftrekken, afhankelijk van je jaarruimte en reserveringsruimte. Dit kun je berekenen via tools van de Belastingdienst of met hulp van een financieel adviseur.

Wat past bij jou?

Er is geen one-size-fits-all oplossing. Misschien past banksparen bij jou, of juist beleggen. Of wil je investeren in vastgoed of je hypotheek versneld aflossen. Je kunt ook meerdere strategieën combineren. Bekijk in deze rekenvoorbeelden het verschil in rendement bij Sparen en beleggen en Nu starten versus over vier jaar. 

Rekenvoorbeelden 

Sparen of beleggen?
Zzp’er Roelien is 35 jaar en spaart € 200,- per maand op haar rekening Aanvullende PensioenOpbouw. Als zij het saldo over een periode van 10 jaar ontvangt, krijgt ze maandelijks € 992,- extra pensioen.

Zou Roelien op 35-jarige leeftijd kiezen voor (offensief) beleggen in plaats van sparen? Dan kan de waarde van haar rekening Aanvullende PensioenOpbouw oplopen tot naar verwachting € 147.131,-. Dit betekent een uitkering van ongeveer € 1395,- per maand. Dat is een verschil van 41%.     

Nu of later starten?
Stel dat Roelien niet op 35 jarige, maar op 39 jarige-leeftijd zou starten. Wat is dan het verschil? Met € 200,- inleg per maand vanaf 35 jaar bouwt ze met een combinatie van sparen en beleggen ongeveer € 125.901,- vermogen op. Dit betekent een uitkering van naar verwachting €  1194,- per maand. Start Roelien 4 jaar later, dan bouwt ze een vermogen van € 101.795,- op. Met een maandelijkse uitkering van ongeveer € 965,-. Dit is een verschil van 19%.  

De verwachte resultaten tonen het verwachte nettoresultaat. Alle verwachte kosten zijn van de getoonde verwachte resultaten afgetrokken. De rekenvoorbeelden kunnen anders zijn als het meezit of tegenzit. 

De waarde van je belegging kan schommelen. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. 

Bereken wat Aanvullend PensioenOpbouw je kan opleveren

Sparen en beleggen combineren

Lijken pensioenbeleggen en pensioensparen je allebei wel wat? Bij Nationale-Nederlanden kun je sparen en beleggen combineren op één rekening. Met Aanvullende PensioenOpbouw  kies je zelf of je belegt, spaart of een combinatie maakt. Je bent flexibel in hoeveel en hoe vaak je inlegt. 

Kies je voor beleggen? Dan beleggen onze experts voor jou. Ze stellen een beleggingsportefeuille samen die past bij jouw beleggingsprofiel. En bij het beleggingsrisico dat jij wilt en kunt lopen. Onze experts houden de ontwikkelingen voor je in de gaten. Verandert de beleggingsmarkt? Dan passen ze je beleggingsportefeuille voor je aan.