Welke verzekeringen zijn verplicht voor zzp'ers?
Een vraag welke onze adviseurs vaak horen is ‘Welke verzekeringen zijn verplicht voor mij als zzp’er?’ Het korte antwoord hierop is: ‘GEEN!’ Wel zijn er een aantal verzekeringen die wij adviseren te regelen als je als zelfstandige aan de slag gaat.
Wat zijn verplichte verzekeringen?
De enige verzekeringen die in Nederland als (wettelijk) ‘verplicht’ vallen te bestempelen zijn een zorgverzekering (voor particulieren) en een motorrijtuigenverzekering (voor de eigenaar van het voertuig, dit kan een bedrijf of een particulier zijn). Ook zijn sinds kort drones verzekeringsplichtig wanneer deze zwaarder zijn dan 20 kilogram.
Daarnaast wordt er veel gesproken over de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers. Dit is echter momenteel nog niet verplicht. Dit wordt overigens ook niet voor 2027 verwacht.
De verplichte zorgverzekering
Iedereen die in Nederland woont of werkt moet een zorgverzekering hebben. Vanaf 18 jaar sluit je je eigen zorgverzekering af. Tot die tijd zijn kinderen meeverzekerd met hun ouders. Een zorgverzekering is altijd een particuliere verzekering. Je kunt deze dus niet zakelijk afsluiten. Overigens is alléén de basisverzekering verplicht. Wat betreft de aanvullende zorgverzekering ben je vrij deze al dan niet af te sluiten. Deze is niet verplicht.
Twijfel je of je vanwege je woon- of werksituatie verplicht bent in Nederland of in een ander land een zorgverzekering af te sluiten? Dan kan je dit laten onderzoeken door de Sociale Verzekeringsbank. Dit geldt bijvoorbeeld als je in België of Duitsland woont maar in Nederland werkt, of andersom.
Een verplichte motorrijtuigenverzekering
(Bestel)auto’s, motoren, speed-pedelecs, snorfietsen, bepaald landbouwmaterieel en drones zijn een aantal voorbeelden van gemotoriseerde objecten die verzekerd moeten zijn. Voor motorrijtuigen wordt dit geregeld vanuit de WAM (Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen). In de regel moeten alle voertuigen die een kenteken hebben verzekerd worden. Ook wanneer je een voertuig tijdelijk niet gebruikt moet je deze verzekerd houden. Zelfs als deze niet zichtbaar vanaf de weg op je eigen terrein staat. Doe je dit niet, kan je een boete verwachten van de RDW. De verzekeringsplicht wordt namelijk digitaal bijgehouden. Iedere verzekeraar meldt aan het RDW wanneer een voertuig verzekerd wordt of wanneer deze verzekering afgemeld wordt. Wordt de verzekering afgemeld wanneer je het voertuig nog op naam hebt? Dan kan je een waarschuwing en daarna een boete van € 450 verwachten.
Verzekeringen die niet verplicht zijn, maar wel aan te raden
Naast de verplichte verzekeringen kan het verstandig zijn om bepaalde risico’s die jij als zzp’er loopt af te dekken middels een verzekering. Denk hierbij bijvoorbeeld aan aansprakelijkheidsverzekeringen en een verzekeringen tegen arbeidsongeschiktheid.
Aansprakelijkheidsverzekeringen
Er wordt vaak gesproken over de verzekering voor ‘Wettelijke Aansprakelijkheid’. Veel ondernemers denken dat dit een verplichte verzekering is voor particulieren en bedrijven. Dit is echter niet het geval. Een bedrijfsaansprakelijkheid (avb) is de zakelijke variant van een particuliere aansprakelijkheidsverzekering. Je verzekert je hiermee tegen materiële schade (denk aan het omstoten van een dure vaas of een kop koffie over een laptop) en letselschade aan derden. Hoewel wij iedere zzp’er adviseren deze verzekering te regelen, is hij niet (wettelijk) verplicht. Opdrachtgevers stellen deze verzekering wel vaak verplicht voor hun opdrachtnemers.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (bav) is óók niet verplicht. Deze verzekering dekt financiële schade door advies- en beroepsfouten. Voor zzp’ers die werkzaam zijn in de consultancy en advisering vaak een essentiële verzekering, maar wederom, niet (wettelijk) verplicht.
Meer over beroepsaansprakelijkheid
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Een veelbesproken onderwerp is de verplichte AOV. Bij onze achterban zien we dat er veel weerstand is tegen de komst van een verplichte AOV. Omdat er nog veel onduidelijk is over de praktische uitvoering hiervan is de invoering ervan al doorgeschoven naar minimaal 2027.
Hoewel het afsluiten van een AOV nog niet verplicht is, raden wij wel aan goed na te denken over wat er gebeurt als je door ziekte (tijdelijk) niet meer kunt werken. Heb je een vangnet? Of werk je nog deels in loondienst? Allemaal factoren die kunnen meespelen om te bepalen of het verstandig kan zijn je inkomen te verzekeren.
Hulp of advies nodig van onze adviseurs?
Advies van ZZP Nederland Verzekeringen
Twijfel je of je een bepaalde verzekering nodig hebt? De verzekeringsexperts van ZZP Nederland kunnen je er alles over vertellen. Je kunt direct je situatie voorleggen door te bellen naar 050-7001950 of te mailen naar verzekeringen@zzp-nederland.nl.
