De belangrijkste antwoorden om jouw AOV & pensioen te regelen

Een AOV keert (een deel van) je inkomen uit als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Omdat zzp’ers geen recht hebben op loondoorbetaling of WIA, is dit vaak de enige manier om vaste lasten te kunnen blijven betalen.

Het kabinet werkt aan een basis-AOV voor alle zelfstandigen. De contouren zijn nog niet definitief, maar waarschijnlijk komt er een ondergrens voor omzet of winst, zodat parttime zzp’ers en resultaatgenieters worden ontzien of een lagere premie betalen. Wil je meer weten over de verplichte AOV? Lees er hier alles over. 

Premies starten rond € 50–75 per maand en kunnen oplopen tot enkele honderden euro’s. Doorslaggevende factoren zijn: leeftijd, beroep/risicoklasse, wachttijd, eindleeftijd, verzekerd bedrag en je gezondheid. Wil je de premie weten voor jouw situatie? Bereken hem hier. 

Verzekeraars stellen altijd gezondheids­vragen. Bij (blijvende) afwijzing kun je:

1. een broodfonds of schenkkring overwegen,
2. je vrijwillig bij UWV verzekeren (mits binnen 13 weken na einde loondienst), of
3. via een gespecialiseerde AOV-adviseur kijken naar de mogelijkheden. Dit kan een AOV zijn met hogere premie en/of (gedeeltelijke) uitsluiting of gebruikmaken van de vangnetverzekering of een combinatie van bovengenoemde. De mogelijkheden zijn helaas vaak beperkt en afhankelijk van de ernst van de klachten en/of medisch verleden. 

Ja. Een bestaande aandoening kan leiden tot een premieverhoging (opslag), uitsluiting voor die aandoening of volledige afwijzing.

Brand New Day verkoopt zelf geen AOV’s. We verwijzen klanten naar onafhankelijke adviseurs zoals ZZP Nederland of gespecialiseerde tussenpersonen.

Een Broodfonds is een collectief spaarsysteem van ongeveer 20–50 zzp’ers. Bij ziekte doneren de leden maandelijks een bedrag aan de zieke. Er is geen medische keuring, maar het “verzekerde” inkomen en de maximale uitkeringsduur van 2 jaar zijn beperkt. Naast Broodfondsen bestaan er ook schenkkringen. Dit zijn vaak grotere kringen deelnemers waarbij het sociale aspect minder is. Een Broodfonds/schenkkring kan worden gecombineerd met een AOV om ook het lange termijn risico goed af te dekken. 

Een DGA heeft in principe dezelfde mogelijkheden als een ondernemer en kan zich particulier verzekeren via een verzekeraar middels de AOV en aansluiten bij een broodfonds of schenkkring. Het vrijwillig voortzetten van de verzekering bij het UWV (Regeling voortzetting verzekering zelfstandigen) is voor DGA’s daarentegen niet altijd mogelijk (ook niet als wordt voldaan aan de 13 weken voorwaarde). Ook is Werk je deels in loondienst, dan sluit je een AOV af voor het zzp‑deel; verzekeraars kijken dan naar je totale inkomen. Voor het deel dat je in loondienst werkt ben je verzekerd via je werkgever. 

Neem het gemiddelde jaarinkomen van de laatste drie jaar. Ben je nog niet zo lang ondernemer? Dan mag je in sommige gevallen ook je inkomen in loondienst meenemen. Bespreek dit met een adviseur. 

Verzekeraars keren uit op basis van het laagste van het afgesproken verzekerd bedrag óf het aantoonbaar verdiende inkomen vlak vóór arbeidsongeschiktheid.  Zij checken dit dan wanneer er uitval (schade) is, vandaar de naam schadeverzekering. Het is ook mogelijk om van te voren het inkomen te laten controleren en dit bedrag te verzekeren, dat wordt ook wel een sommenverzekering genoemd. Hierbij is de ‘verzekerde som’ het uitgangspunt en wordt er op basis van dit bedrag dat op je polis staat uitgekeerd. 

Een pensioenpot kun je niet onbeperkt en boetevrij vervroegd aanspreken bij ziekte. Bovendien wil je pensioen opbouwen voor later. Tot slot bepaal je natuurlijk niet wanneer je arbeidsongeschikt raakt, als dit binnen enkele maanden is dan zul je nog te weinig hebben opgebouwd. Een AOV blijft daarom het primaire vangnet.

Voor AOV's ligt de nadruk op het moment van arbeidsongeschiktheid: dan begint de uitkeringsfase. Specifieke vragen over het beëindigen van de verzekering of het overzetten na herstel kun je richten aan een onafhankelijke adviseur, omdat de voorwaarden per verzekeraar verschillen. Het stopzetten van de verzekering bij arbeidsongeschiktheid kan grote consequenties hebben, overleg dit altijd met een adviseur. 

De jaarruimte kan voor iedereen anders zijn en wordt berekend aan de hand van 3 uitgangspunten:
- Bruto jaarinkomen / belastbare winst / winst uit onderneming van het voorgaande jaar
- Factor A (pensioenopbouw werkgeverspensioen, te vinden in het UPO) van het voorgaande jaar
(Voor 9 van de 10 ondernemers is de factor A € 0, omdat zij naast hun werk niet ook nog in loondienst zijn en werkgeverspensioen opbouwen.)
- Ingelegde lijfrente / lijfrentepremie in het voorgaande jaar

De jaarruimte wordt dus altijd berekend met cijfers van het voorgaande jaar. Dus de jaarruimte voor 2025 wordt berekend met cijfers van 2024. De maximale jaarruimte bedraagt: € 35.798 (2025).
Naast de jaarruimte is er mogelijk ook nog reserveringsruimte. Dit is niet‑benutte jaarruimte tot 10 jaar terug. De maximale reserveringsruimte bedraagt: € 42.108 (2025).
De rekenhulp op de website van Brand New Day kan je hierbij helpen.

Brand New Day hanteert lage gemiddelde kosten van 0,60% per jaar over het totale vermogen op de Pensioenrekening-beleggen (lijfrente, box 1). Deze 0,60% bestaat uit servicekosten á 0,44% per jaar en fondskosten tussen 0,15% en 0,17% per jaar.
De eenmalige afsluitkosten zijn met € 45 eveneens laag.

De gemiddelde kosten van 0,60% per jaar vallen iets hoger uit als je kiest voor de groene modelportefeuilles (duurzame fondsen met fondskosten á 0,25% per jaar) of als je kiest voor vrij beleggen (fondskosten tussen 0,15% en 0,26%), waarbij je zelf fondsen kiest.

Kies je voor de vrije Beleggingsrekening (box 3), dan gelden dezelfde lage kosten per jaar, maar zijn er géén afsluitkosten á € 45.

Voor een overzicht van alle kosten uiteengezet kun je hier terecht.

Ga je voor de Pensioenrekening-sparen (rente in plaats van beleggen), dan gelden er géén beleggingskosten, maar alleen eenmalige afsluitkosten van € 45. Bij de vrije Spaarrekening (box 3) zijn die afsluitkosten er weer niet.

Het is een vuistregel die is gebaseerd op bruto jaarinkomen. Uiteindelijk is het antwoord op de vraag of het voldoende zal zijn, afhankelijk van de inkomenssituatie, het gewenste pensioeninkomen en de financiële ruimte.

Ja. Brand New Day biedt werkgevers aan om een Pensioenrekening te openen voor de werknemers. Optioneel kan daarbij ook een Persoonlijk pensioenplan worden aangeboden. Neem contact op met de Werkgeversservice van Brand New Day voor meer informatie over de (keuze) mogelijkheden.

Het is een voorbeeldrendement. Gebaseerd op een gemiddeld rendement in een neutraal risicoprofiel (gemiddeld risico). Bij Brand New Day bestaat een neutraal risicoprofiel voor 50% uit aandelenfondsen en voor 50% uit obligatiefondsen. Beleggingsrendementen in de toekomst zijn niet te voorspellen.

4% rendement wordt ook als voorbeeldrendement gebruikt als men aan het begin veel risico neemt (offensief of zeer offensief risicoprofiel) en dit risico door de jaren heen (al dan niet automatisch) afbouwt, naarmate de pensioenleeftijd nadert. Wel zo verstandig.

In de projectie was in de grafiek een netto inkomen per maand te zien. Het netto inkomen per maand werd vanaf AOW-leeftijd verhoogd. De aanvulling op de AOW-uitkering was de toekomstige lijfrente uitkering. Het totale netto inkomen boven de gele kolom bestond dus uit de AOW-uitkering (basis) plus de lijfrente uitkering.

Afhankelijk van de te kiezen looptijd van de lijfrente uitkeringen, valt het netto inkomen (na inhouding van loonbelasting) hoger of lager uit en kan je langere of kortere tijd een aanvulling op het (pensioen)inkomen krijgen.

Bij een Pensioenrekening (lijfrente) is het eigenlijk simpel, maar goed geregeld. De waarde op het moment van overlijden komt voor 100% toe aan de eerstvolgende erfgen(a)m(en) volgens het wettelijk erfrecht. Dit is de standaard dekking bij overlijden.

Standaard gaat 100% van het belegde vermogen naar de opgegeven begunstigde(n). Voor partnerpensioen op risicobasis gelden aparte premies en voorwaarden.

Er zijn momenteel twee banken die uitkeringskosten per lijfrente uitkering in rekening brengen: Rabobank en ABN AMRO Bank. De andere banken doen dat niet. Houdt wel rekening met eenmalige afsluitkosten voor een lijfrente uitkeerrekening. Opbouwen en uitkeren van lijfrente zijn twee verschillende fases en hiervoor moeten verschillende rekeningen worden aangevraagd.

De (bruto) lijfrente uitkeringen tellen op in box 1 bij het andere (pensioen)inkomen. Het uiteindelijke belastingtarief is dus afhankelijk van de hoogte van je totale bruto inkomen vanaf AOW-leeftijd.
Op de website van de Belastingdienst vindt je de verschillende schijven tot AOW-leeftijd en vanaf AOW-leeftijd.